Le crédit revolving, également appelé crédit renouvelable, réserve d’argent à crédit ou encore compte permanent, est un crédit à la consommation qui s’applique à tous les crédits non-immobiliers entre 200 et 75 000 euros d’une durée de plus de trois mois.
Les caractéristiques du prêt renouvelable
Le crédit revolving met à votre disposition une somme d’argent dans laquelle vous pouvez puiser à tout moment, intégralement ou en partie. La réserve d’argent diminue quand vous l’utilisez et elle se reconstitue progressivement lorsque vous remboursez le crédit, comme un compte à découvert.
Ce type de crédit peut être couplé avec une carte de crédit et il est totalement indépendant de votre compte bancaire courant. Le montant dont vous disposez est déterminé en fonction de votre capacité de remboursement et de vos besoins.
Le remboursement se fait par prélèvement mensuel. Le crédit renouvelable est devenu très courant grâce aux cartes de grands magasins ou des grandes enseignes de distribution qui se multiplient massivement dans les portefeuilles des consommateurs français.
La durée du contrat de prêt revolving est de 1 an reconductible. Tous les ans, la banque consulte le fichier des incidents de paiement caractérisés et tous les trois ans, elle regarde si votre solvabilité est toujours saine.
Vous pouvez demander à tout moment la réduction du montant disponible, la suspension du droit à l’utiliser et la résiliation du contrat. Vous êtes alors tenu de rembourser le montant de la réserve utilisée.
La réforme du crédit renouvelable
Une réforme du prêt renouvelable est intervenue le 1er mai 2011 pour protéger l’emprunteur. A partir de 1000 euros, vous pourrez choisir systématiquement entre crédit renouvelable et le crédit amortissable.
Chaque mensualité devra comporter une partie de remboursement du capital emprunté. Désormais, la durée du crédit revolving est limitée à 36 mois en dessous de 3000 euros et 60 mois au-delà. L’article 44 de la loi Consommation renforce l’obligation de proposer un crédit amortissable en alternative à toute offre de crédit à partir du moment où le montant de 1000 euros est dépassé, conformément à l’article D311-10-1 du code de la consommation.
De plus, l’article 45 de la loi Hamon ou Consommation instaure une suspension des contrats de crédit renouvelable qui ne font l’objet d’aucune utilisation pendant un an, puis leur résiliation un an après s’il ne sont pas réactivés par l’emprunteur.
L’objectif est réellement d’améliorer la protection des consommateurs en matière de crédit à la consommation par le biais d’une meilleure information et des dispositifs de lutte contre le surendettement. La loi du 1er juillet impose que chaque mensualité comprenne un remboursement minimum du capital emprunté.
Ainsi, un crédit renouvelable de moins de 3000 euros devra obligatoirement être remboursé en moins de trois ans, ou cinq ans pour un crédit revolving supérieur à ce montant. Une vérification systématique de votre capacité de remboursement est mise en place.
L’organisme financier consulte toujours le fichier des incidents de remboursement sur les crédits des particuliers afin de s’assurer que vous rembourserez le crédit et que vous ne mettez pas en danger votre budget personnel.
Il étudie scrupuleusement votre solvabilité pour mettre en place un crédit adapté à vos besoins et à votre situation. L’établissement financier doit prendre le temps de vous fournir une explication claire et précise du crédit revolving pour que vous preniez conscience de votre engagement à prendre pour rembourser le crédit. Et si vous souscrivez à un crédit supérieur à 3000 euros, vous avez l’obligation de fournir des justificatifs, ce qui vous protégera davantage.