Faut-il mieux opter pour le crédit auto classique ou pour un crédit en LOA ?

Louer une voiture représente un gros budget mais pour un conducteur qui n’a que des besoins ponctuels de voiture, la location peut s’avérer beaucoup plus économique que d’acheter son propre véhicule.

 Il existe une alternative à la location classique, il s’agit du crédit en location avec option d’achat. En quoi consiste cette solution ? La LOA est-il plus recommandé que le crédit automobile ?

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Acquérir une voiture en LOA sans apport personnel

autoLa location avec option d’achat ou LOA, ou encore leasing, est une mesure extrêmement pratique qui convient parfaitement aux automobilistes ne disposant pas d’apport personnel.

Cette forme particulière de crédit à la consommation se compose du dépôt de garantie, des loyers et de la valeur de rachat. Sous ses allures de crédit affecté, la location avec option d’achat n’en est toutefois pas réellement un car malgré le fait que le bien concerné par le prêt est un véhicule, l’acheteur n’en devient pas immédiatement propriétaire et il ne rembourse pas des échéances de prêt mais paie des loyers.

Avec la LOA, la société financière achète effectivement la voiture à votre demande et vous repartez avec votre véhicule neuf grâce à un contrat de location. Vous financez ce véhicule neuf en évaluant les frais liés à son utilisation sur la différence entre le prix de vente remisé et la valeur de rachat.

Ainsi, l’estimation de la valeur de rachat ou de reprise du véhicule est déterminée à l’avance lors de l’établissement du contrat en fonction du type de voiture concernée, de la durée de possession du véhicule et du nombre de kilomètres parcourus durant cette durée. Tous les mois, vous réglez un loyer comme vous le feriez avec votre propre logement.

Puis à la fin de la durée de location, vous avez la possibilité d’acheter la voiture que vous avez louée au prix convenu à l’avance si votre budget vous le permet ou dans le cas contraire de le restituer sans se soucier de son devenir. Acquérir une voiture grâce à la location avec option d’achat permet en effet de ne plus avoir de tracas liés à la revente de la voiture, ce qui est idéal si vous changez régulièrement de véhicule, environ tous les deux ans.

Ce procédé permet également de profiter d’une offre de leasing multimarques et de bénéficier de remises intéressantes et donc d’être au volant d’une belle voiture sans y avoir laissé toutes vos économies.

Un crédit simple et souple

Avec un crédit en LOA, votre budget est maîtrisé et vous pouvez rouler à bord de votre nouveau véhicule en toute sérénité. Contrairement au crédit auto, vous n’avez aucunement besoin de fournir un apport personnel, ce qui vous évite de mobiliser votre épargne.

Vous avez le choix de verser à la livraison de votre nouvelle voiture un loyer majoré avec un apport maximal de 50 % ou identique aux loyers suivants.

En cours de contrat, vous avez la possibilité de modifier le loyer en fonction du kilométrage réalisé, ce qui n’est pas possible dans le cadre d’un crédit auto. Les échéances mensuelles d’un crédit automobile sont fixées à l’avance et bien qu’il puisse êtes modulable si votre situation évolue défavorablement, le crédit en location avec option d’achat demeure la solution la plus flexible. Le contrat peut durer de 24 à 60 mois selon vos besoins.

Il est même possible de sortir du contrat par anticipation dès le douzième mois à un prix déterminé à l’avance. A la fin du contrat, plusieurs solutions s’offrent à vous. Vous pouvez effectivement :

  • restituer le véhicule à la fin du contrat de location sans renouvellement. Vous pourrez alors récupérer le dépôt de garantie que vous aurez versé au moment de la signature,
  • renouveler une LOA sur une nouvelle voiture neuve à volonté au moyen d’un nouveau financement,
  • lever l’option d’achat pour en devenir le propriétaire,
  • proroger le contrat si vous êtes tombé sous le charme du véhicule. Dans ce cas, le contrat doit inclure un engagement de reprise et cette clause vous dispense du règlement de la dernière échéance mensuelle. La dernière mensualité correspondra à la différence entre le prix de la voiture et ce que vous avez déjà réglé tout au long de la période de location.

Les éléments de la location avec option d’achat

location-avec-option-dachatLe dépôt de garantie, payable lors de la livraison du bien par le locataire, est destiné à assurer le paiement des loyers. Il correspond à un pourcentage du prix d’acquisition du véhicule. Si vous ne décidez pas devenir propriétaire de la voiture, le dépôt de garantie est restitué en fin de contrat.

Il sera toutefois utilisé pour l’achat et donc déduit de la valeur de rachat du véhicule lorsque vous levez l’option d’achat et que vous en devenez propriétaire en fin de contrat.

Ensuite, la valeur de rachat concorde en général avec le montant du dépôt de garantie. A l’issue du contrat, le locataire a le choix entre lever l’option d’achat et devenir ainsi propriétaire de la voiture ou la restituer. Dans ce dernier cas, l’organisme financier conserve le dépôt de garantie en cas de détérioration de la chose louée.

Quant au loyer, vous êtes contraint de verser chaque mois une partie du prix d’acquisition de la voiture et du taux qui lui est appliqué pendant toute la durée du contrat qui est généralement de quatre ou cinq ans.

Une source d’économie

Souscrire un crédit en LOA vous permet de ne payer que selon l’usage réel que vous faites de votre véhicule, ce qui s’avère être particulièrement économique si vous vous en servez seulement de manière occasionnelle. Vous avez le plaisir de conduire une voiture neuve pour le budget d’un véhicule d’occasion, ce qui est réellement intéressant puisque vous avez tous les avantages du neuf, donc peu de frais d’entretien et un véhicule fiable sans ennuis liés à la vétusté.

Les garanties sont donc énormes sans pour autant prévoir un aussi gros budget que pour un crédit auto. De plus, vous n’avez pas de frais de dossier à prévoir, ce qui vous fait réaliser davantage d’économies. Enfin, rouler dans une voiture flambant neuve en parfait état de marche est un gage de sécurité, ce que vous n’auriez vraisemblablement pas pu vous permettre si vous aviez choisi un crédit auto classique puisque sans apport, vous auriez peut-être dû vous rabattre sur une voiture d’occasion.

Et de cette manière, vous préservez l’environnement car les véhicules neufs consomment peu et sont donc beaucoup plus écologiques.

Les inconvénients de la location avec option d’achat

location-avec-option-dachat2La location avec option d’achat est certes un procédé très facile à mettre en œuvre et à vivre au quotidien, toutefois elle comporte deux principaux inconvénients. En effet, le contrat prévoit systématiquement un kilométrage à respecter. Si vous le dépassez, vous serez contraint de payer des pénalités financières importantes.

Ainsi, si vous avez pour habitude de beaucoup rouler et qu’il est difficile de prévoir combien de kilomètres vous allez parcourir, il est préférable d’opter pour un crédit auto classique.

En revanche, cette formule est avantageuse pour ceux qui doivent changer souvent de voiture, notamment les entreprises, pour peu que le forfait kilométrique du contrat ne soit pas dépassé.

Par ailleurs, la LOA étant un montage financier, vous ne pouvez plus faire marche arrière une fois que le contrat est signé.

Il ne faut pas non plus oublier que l’organisme financier exige généralement un dépôt de garantie dont le montant est assez important, dans l’ordre de 15 % de la valeur de la voiture neuve. Si vous rendez la voiture en bon état au bout du contrat, l’établissement financier restitue le dépôt de garantie mais bien souvent, la voiture a subi quelques accrocs.

Enfin, le contrat de location avec option d’achat n’est pas soumis à la réglementation relative au taux d’usure. Les établissements bancaires peuvent donc leur appliquer un taux supérieur. Réfléchissez bien avant de vous lancer et pesez le pour et le contre en fonction de votre propre situation.

Établir une simulation

Il est légitime d’hésiter entre un crédit auto classique ou une location avec option d’achat, surtout si vous ne disposez pas d’un apport personnel. Qu’il s’agisse d’une voiture neuve ou d’occasion, posez la question au vendeur, concessionnaire ou spécialiste de la revente.

Il vous établira une simulation financière personnalisée. Avant de vous déplacer chez un professionnel, vous pouvez également effectuer tranquillement la simulation sur Internet pour réfléchir et faire des comparaisons à tête reposée, sans précipitation.

Pour les particuliers, l’avantage de la LOA réside surtout dans la redevance qui est bien souvent moins chère que la mensualité du prêt automobile, mais ceci n’est plus vrai si vous voulez acheter la voiture à la fin du contrat.

Cependant, si vous débutez dans la vie, un contrat de leasing ou de crédit-bail, autrement dit de leasing, est plus accessible que le prêt automobile. Le crédit-bail possède en outre l’avantage de ne pas s’ajouter aux dettes.

Ainsi, le bilan comptable d’une entreprise mais aussi d’un particulier est meilleur puisqu’une location n’est pas considérée comme étant une dette. Les professions libérales bénéficient quant à eux d’une fiscalité avantageuse s’ils recourent à la LOA.

Il est donc indispensable de faire un choix le plus adapté à vos besoins spécifiques et à votre situation personnelle et pour cela, vous devez prendre le temps de réfléchir.

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