Un apport financier est-il important lors d’un prêt personnel ?

Le prêt personnel est destiné aux particuliers pour financer librement un ou plusieurs projets non professionnels.

Que vous souhaitiez aménager votre intérieur, acheter une nouvelle voiture, effectuer le voyage de vos rêves, payer les études de votre enfant ou tout simplement faire face à un imprévu, ce crédit répond à tous vos besoins selon vos capacités de remboursement.

Comment fonctionne-t-il ? Est-il nécessaire d’avoir un apport personnel pour obtenir un prêt personnel?

La définition du prêt personnel

Le prêt personnel est un contrat de crédit à la consommation qui peut durer quelques mois, voire quelques années en fonction de la somme empruntée et de votre capacité de remboursement, mais pas au-delà de cinq ans.

L’avantage du prêt personnel réside essentiellement dans son coût car les conditions sont fixes et les taux d’intérêt sont moins importants que pour d’autres solutions de crédit.

A savoir

personnelL’organisme financier met à disposition de l’emprunteur particulier une somme d’argent dont les conditions sont connues avec exactitude dès la signature du contrat. Le prêt sera remboursé par des mensualités constantes pendant la durée du prêt selon un taux d’intérêt fixe.

Par ailleurs, plus vous remboursez rapidement, moins le coût de votre prêt est élevé et c’est là où réside tout l’intérêt de l’apport.

En revanche, il n’est pas obligatoire et en aucun cas exigé par les établissements financiers au moment de la demande d’un prêt personnel. Avec ou sans apport financier, ce type de crédit aide à la concrétisation de projets personnels importants sans avoir à économiser durant des années ou utiliser vos économies mises de côté.

Dans tous les cas, vous êtes engagé et vous êtes donc dans l’obligation de rembourser votre crédit. L’établissement financier verse la somme en une seule fois et le montant du prêt peut atteindre 200 euros à 75 000 euros sans apporter de justificatif d’utilisation.

Vous disposez librement de la somme empruntée et vous financez absolument tout ce que vous voulez, à l’exception d’un bien immobilier.

Les démarches

Il est très important d’être absolument certain de pouvoir rembourser le prêt personnel avant d’en faire la demande. Ainsi, avant de souscrire un prêt personnel, vérifiez d’abord si vous avez déjà souscrit à d’autres emprunts et pour quels montants, et si vous êtes encore en mesure de respecter vos engagements.

Pour obtenir un prêt personnel, vous pouvez tout d’abord rencontrer votre banquier habituel, mais vous avez également la faculté de contacter d’autres établissements financiers ou un courtier en prêt personnel. Vous avez l’opportunité de réaliser des simulations de crédit en ligne et anonymement sans se déplacer sur notre site.

Gain de temps

Ce procédé vous fera gagner du temps et vous fera faire des économies car vous n’êtes pas contraint de visiter plusieurs organismes bancaires pour comparer les offres. Il s’agit réellement d’un moyen très pratique pour connaître les tarifs promotionnels sur les marchés financiers.

L’organisme choisi exigera des garanties de votre part et fera une analyse approfondie de votre profil avant de vous octroyer un prêt personnel. En effet, ce type de crédit s’utilise en toute liberté et il n’est pas affecté à un achat spécifique.

L’établissement prêteur vérifie systématiquement votre solvabilité à partir d’un certain nombre d’informations, et notamment en consultant le fichier national recensant les informations sur les incidents de paiement caractérisés liés aux crédits accordés aux personnes physiques pour des besoins non professionnels.

Il vérifie si vous occupez un emploi stable, si vous avez de bons revenus, il regarde également votre taux d'endettement qui ne doit pas dépasser 33 % de vos salaires annuels.

Respecter le budget familial

budget familialDe plus, il n’accordera un prêt qu’en ayant la garantie que le montant ne viendra pas déséquilibrer le budget familial. Il faut mieux éviter d’avoir déjà des crédits en cours, cela peut être un objet de refus par la banque car elle le déduit de votre capacité d’emprunts.

C’est seulement après avoir pris connaissance de tous ces éléments que le prêteur est en mesure de vous communiquer sa réponse définitive.

S’il a l’assurance que vous êtes capable de rembourser les mensualités, l’organisme financier vous accorde le prêt et mettra à votre disposition les fonds demandés après avoir respecté le délai légal de rétractation de quatorze jours calendaires révolus.

Le contrat de prêt personnel devient définitif dès lors que l’établissement de crédit a accepté votre dossier et que vous n’avez pas usé de votre droit de rétractation.

Un prêt sur mesure

Le prêt personnel doit vous permettre de maîtriser votre budget. Vous déterminez tout dès la signature du contrat, le montant, la durée du prêt personnel, les mensualités et la date de prélèvement.

Le prêt s’adapte véritablement à votre situation et permet à chacun de réaliser leurs projets sans justificatifs d’utilisation, sans frais de dossier ni l’obligation d’un apport personnel. Si vous faites un apport, bien entendu vous ferez des économies sur le long terme car la durée du crédit sera raccourcie et vous aurez automatiquement moins d’intérêts à payer.

Mais il est parfaitement possible de demander un prêt personnel sans apport du moment que vous respectez les conditions de l’organisme financier et que vous lui apportez toutes les garanties que vous êtes un client sérieux à même d’honorer son engagement.

En recourant au prêt personnel, vous profitez d’un accompagnement personnalisé et à la moindre question, un conseiller expert dans le domaine du crédit saura vous répondre et vous rassurer durant toute la durée du prêt.

L’atout de l’apport personnel

Bien qu’il ne soit pas obligatoire, l’apport financier l’est seulement en cas d’achat immobilier, ce que ne finance jamais le prêt personnel. Toutefois, l’apport montre principalement votre motivation et votre intérêt pour la réalisation de votre projet, et donc d’obtenir des meilleures conditions de crédit et d’estimer le montant que vous pourrez obtenir auprès de la banque.

De ce fait au moment de la demande de crédit, l’organisme prêteur s’enquiert systématiquement de connaître l’existence ou non d’un apport personnel pour juger de la solidité d’un dossier. Il correspond à la part du projet financée directement par l’emprunteur en dehors du crédit concerné.

L’apport peut avoir des origines différentes, il peut provenir de votre épargne personnelle placée sur un compte bancaire ou un compte-épargne, la revente d’un bien, ou encore un héritage ou un don. Même si vous apportez qu’une petite somme, elle servira toujours à réduire la durée de l’emprunt et au final le coût total du prêt personnel.

Rassurer le prêteur

Cette capacité à apporter de l'épargne rassure la banque sur la manière de gérer l’argent et donc sur votre faculté à rembourser le prêt. Et plus l’apport personnel est important, plus le taux proposé est revu à la baisse puisque la banque prend moins de risques en ne finançant pas la totalité du projet.

Un apport représentant 20 % du montant total de la somme demandée auprès de l’organisme financier constitue ainsi une demande de financement sérieuse, et vous avez de fortes chances de vous voir accorder un geste sur le taux d’intérêt.

L’apport permet de maintenir l’endettement à des niveaux raisonnables mais veillez tout de même à ne pas mettre toutes vos économies dans cet apport pour garder un budget maîtrisable et un train de vie confortable. La tentation est grande d’apporter une épargne la plus élevée possible mais il faut bien garder à l’esprit l’ensemble de l’opération.

Mieux vaut garder une trésorerie disponible pour pouvoir tout simplement faire face à un imprévu et garder une marge de manœuvre. Inutile de transformer la totalité de votre épargne en apport personnel. Dans le cas où vous n’avez pas d’agent de côté, la banque ne vous en tiendra pas rigueur et prendra en compte vos garanties sérieuses.

Le prêt personnel vous coûtera simplement plus cher et l’établissement financier sera plus regardant sur votre profil de risque. Les taux d’intérêt seront également plus élevés.

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