Choisir votre assurance prêt immobilier signifie également choisir le mode de calcul de la cotisation de votre contrat d’assurance.
En effet, le coût de cette assurance peut être plus ou moins important et se mesure de deux manières, en fonction du contrat choisi.
On considère d’ailleurs que l’assurance emprunteur constitue le second coût le plus élevé de votre emprunt immobilier, ce qui n’est pas négligeable.
Que choisir entre capital dégressif et initial pour votre assurance prêt immobilier ?
Cotisation de votre assurance emprunteur : deux modes de calcul
Les différents critères à prendre en compte dans le choix de votre assurance prêt immobilier sont nombreux. Le premier mode de calcul est variable, tandis que le second mode de calcul est fixe.
En fonction de l’option que vous aurez choisie auprès de votre assureur, vous pourrez réduire le coût des échéances au cours de la durée de remboursement.
Le premier mode de calcul se réalise sur le capital initial, c’est-à-dire sur la somme totale du crédit immobilier. Le second mode de calcul concerne le capital restant dû, autrement dit un calcul portant sur la somme restant à rembourser pour votre crédit immobilier.
Au fur et à mesure des années, le montant restant dû diminue de plus en plus, ce qui vous permet de réduire vos mensualités à mesure de l’avancée du remboursement du crédit.
De manière générale, on considère que le mode de calcul basé sur le capital initial concerne principalement les banques, tandis que les compagnies d’assurance extérieures adoptent le mode de calcul sur le capital restant dû.
Comparez les différentes offres d’assurance emprunteur
En fonction du choix de calcul pour lequel vous opterez, le coût total de votre prêt variera. Il est donc important de veiller à faire le bon choix.
Afin de comparer différentes offres d’assurance prêt immobilier, il est nécessaire de prendre en considération la différence de tarif total sur la durée du crédit.
Ces informations figurent toujours sur les offres proposées par les banques et les établissements d’assurance ainsi que sur les devis de contrats d’assurance prêt immobilier fournis.
Assurance sur le capital initial : méthode de calcul
Les banques calculent souvent les cotisations de l’assurance emprunteur sur le capital initial. En suivant ce mode de calcul, le taux appliqué sera fonction du montant total emprunté à l’origine et sera toujours identique, pendant toute la durée du prêt.
Peu importe la durée totale du prêt immobilier, la cotisation sera fixe, ce qui permet notamment à l’emprunteur de gérer au mieux son budget.
Assurance dégressive : méthode de calcul
Les cotisations calculées en fonction de l’assurance dégressive se calculent sur le capital restant dû. Le principe est assez simple en pratique : la cotisation, si elle est calculée sur le capital restant dû, diminue chaque mois.
Ainsi, les premières échéances seront élevées tandis que les échéances suivantes baisseront de plus en plus de manière significative. Ainsi, le coût des cotisations est plus faible en fin de prêt.
Il peut également arriver que les cotisations soient plus élevées pendant les trois premières années puisque vous payez davantage les intérêts pendant cette période, avant de rembourser plus de capital.
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