L'assurance auto est un élément incontournable lorsqu'il s'agit d'évoquer un véhicule et sa conduite.
Le choix de l'assurance va en effet impacter le type de couverture dont vous allez pouvoir bénéficier, ainsi que le montant de votre prime d'assurance.
L'assurance auto sera alors à sélectionner en fonction d'un nombre important de critères, comme l'utilisation du véhicule, le type de véhicule, votre profil de conducteur ou encore la zone de stationnement.
L'assurance auto, une obligation
Premièrement, il faut savoir que l'assurance auto est obligatoire, dès lors qu'il s'agit d'un véhicule terrestre à moteur. Le choix d'une assurance sera donc une obligation légale, avec au minimum l'assurance au tiers, qui couvre la garantie de la responsabilité civile.
Cette garantie, la seule obligatoire, permet en effet d'indemniser un tiers suite à un sinistre dont vous seriez responsable. En dehors de la responsabilité civile, un certain nombre d'autres garanties sont toutefois disponibles, et selon les cas conseillées, et elles dépendent notamment du type d'assurance choisi.
Plusieurs types d'assurances auto
Plusieurs types d'assurance auto sont possibles, représentant différents niveaux de couverture. La minimum obligatoire est l'assurance au tiers, qui offre la couverture la plus basique avec seulement la garantie de la responsabilité civile.
Le niveau au-dessus est celui de l'assurance au tiers plus, également appelée l'assurance auto intermédiaire.
Ce type d'assurance comprend généralement des garanties telles que contre le vol, l'incendie du véhicule, le bris de glace ou encore les catastrophes naturelles.
Enfin, l'assurance tous risques offre le niveau de couverture le plus étendu, comprenant des garanties d'assistance, de dommages collision ou encore de protection du conducteur.
Il faut savoir que des garanties optionnelles ou complémentaires peuvent être sélectionnées au sein de l'assurance intermédiaire notamment, afin d'étendre la couverture, tout en maîtrisant le coût de la prime d'assurance.
Les garanties d'une assurance auto
Lorsque l'on évoque une assurance auto, les garanties font partie des éléments centraux, car ce sont elles qui vont déterminer la possibilité ou non d'obtenir une indemnisation suite à un sinistre.
Incluses pour certaines dans l'assurance au tiers plus, et surtout dans l'assurance tous risques, elles sont de différents types et couvrent plusieurs sortes de sinistres.
Les garanties contre les sinistres matériels sont donc celles contre le vol, les incendies, les bris de glace, les collisions ou encore les catastrophes naturelles. La garantie protégeant contre les dommages corporels est la protection du conducteur.
D'autres garanties sont disponibles, comme l'assurance dépannage, la protection juridique, la garantie tempête, contenu du véhicule ou encore prêt de volant.
Elles sont ainsi à choisir en fonction de plusieurs paramètres, et notamment le type de véhicule et l'utilisation qui en est faite.
Les critères de calcul de l'assurance auto
Le calcul du coût de la prime d'assurance auto est assez complexe, car il prend en compte toute une variété de critères.
Premièrement, c'est le type de véhicule qui aura son importance, avec le modèle, son ancienneté, sa valeur sur le marché, son kilométrage ou encore sa puissance.
Ensuite, le profil du conducteur est un autre élément clé, avec son expérience, ses éventuels antécédents et son bonus malus, ainsi que son lieu de vie et la zone de stationnement.
En fonction de ces critères, l'assureur prendre alors en compte le type d'assurance auto choisi, ainsi que les différentes garanties souhaitées, et le niveau de franchise de ces garanties.
La franchise de l'assurance auto
Les modalités d'application des différentes garanties incluses dans une assurance auto vont dépendre en premier lieu du niveau de franchise qui aura été défini pour chacune d'entre elles.
Une offre d'assurance auto attractive pourrait en effet cacher des niveaux de franchise trop élevés, qui pénaliseraient l'assuré en cas d'indemnisation suite à un sinistre.
Plusieurs types de franchises existent, qu'elle soient exprimées en euros ou en kilomètres, et il est conseillé de les choisir avec discernement, afin de ne pas faire augmenter trop fortement le prix de l'assurance, tout en obtenant une couverture satisfaisante sur les sinistres potentiels les plus probables pour le conducteur.
Comment choisir son assurance auto ?
Le choix de l'assurance auto n'est pas à prendre à la légère, car il doit résulter d'une analyse et d'une évaluation précises de vos besoins en la matière. Elle doit en effet correspondre à votre véhicule, son utilisation et à votre profil.
Un jeune conducteur avec un véhicule d'occasion n'aura pas intérêt à prendre une assurance tous risques, contrairement à un conducteur expérimenté avec une voiture neuve d'une certaine valeur.
Une fois vos besoins bien définis, il est recommandé d'utiliser un comparateur en ligne, pour évaluer en un temps record les différentes offres correspondant à vos critères.
Une bonne définition de vos besoins couplée à une recherche précise pourront vous faire économiser de façon notable sur votre prime d'assurance.
Le coût de l'assurance auto
Le coût de l'assurance auto va donc dépendre des différents critères listés précédemment, et les variations peuvent être assez fortes entre conducteurs, selon le véhicule, selon l'assureur et en fonction de la région.
Si un contrat d'assurance auto au tiers pour une voiture d'occasion et un conducteur expérimenté peut avoir un prix autour des 400 euros en Bretagne, une assurance auto tous risques à Paris sur une voiture neuve pourra dépasser les 1000 euros.
Il faudra notamment faire attention aux différents profils pouvant entraîner une surprime, car représentant plus de risques pour l'assureur, comme les jeunes conducteurs, les seniors, les conducteurs malussés ou encore au chômage.
Changer d'assurance auto
Le coût de l'assurance auto représentant bien souvent une part notable du budget d'un ménage, il est toujours intéressant financièrement de chercher à obtenir le meilleur prix.
Depuis la loi Hamon, il est devenu beaucoup plus facile et rapide de changer son assurance auto, simplement en attendant la date du premier anniversaire du contrat.
Aucune pénalité ni justification ne pourront ainsi être demandées par l'ancien assureur. C'est ainsi une bonne occasion pour utiliser les comparateurs d'assurance auto en ligne, et trouver une offre plus intéressante chez un concurrent, pour un même niveau de couverture.
Le changement d'assurance peut aussi être fait lors d'un changement personnel, comme un nouveau véhicule nécessitant une couverture plus élevée, ou un déménagement qui nécessite la modification du contrat d'assurance.
De plus, c'est désormais le nouvel assureur qui s'occupera de faire la résiliation auprès de l'ancien, facilitant d'autant plus les démarches de changement d'assurance auto.