La franchise est l'un des éléments clés d'une assurance auto, qui peut impacter fortement le montant d'une indemnisation à la suite d'un sinistre.
Son montant peut assez fortement varier selon les assureurs, et c'est l'un des points de négociation sur lequel il est important de se pencher, car elle peut significativement diminuer l'application d'une garantie.
Qu'est-ce que la franchise d'une assurance auto ?
Il est important de bien connaître la définition de la franchise, dans le cadre d'une assurance auto, car elle va avoir des conséquences sur le montant de la prime d'assurance, et sur les modalités d'exécution d'une indemnisation.
La franchise est la part d'indemnisation qui n'est pas remboursée par l'assureur après un sinistre.
Plusieurs types de franchises sont applicables, entre la franchise absolue et la franchise simple, mais de façon générale, plus une franchise est élevée et moins la prime d'assurance sera chère, car la part que le conducteur aura à régler sera plus importante.
L'idée générale de la franchise est de responsabiliser le conducteur, car il prendra en charge une partie des frais de réparation en cas de sinistre responsable.
L'application de la franchise va dépendre des différents modes de calcul possibles.
Comment se calcule la franchise ?
Dans le cadre d'une garantie donnée, par exemple collision, c'est le montant de la franchise qui va définir le déclenchement de cette garantie, ou bien le montant de l'indemnisation à percevoir.
Le montant de l'indemnisation va dépendre en lui-même du type de franchise qui aura été choisi.
Le premier type de franchise est la franchise dite simple ou relative, qui définit que le conducteur assuré ne sera indemnisé que dans le cas où les dégâts dépassent un certain montant prédéfini.
Dans le cas contraire, aucune indemnisation ne sera possible. Par exemple, pour une franchise de 500 euros et des dommages à hauteur de 400 euros, aucune indemnisation ne sera appliquée.
Pour des dégâts de 600 euros, alors l'assuré percevra ces 600 euros, car ils dépassent le montant de la franchise.
Le second type de franchise est la franchise absolue. Dans ce cas, l'assuré percevra la partie de la somme qui dépasse la franchise. Dans notre exemple, si les dommages s'élèvent à 600 euros, alors il percevra 100 euros, et devra débourser les 500 euros compris dans la franchise.
D'autres types de franchises existent, comme la proportionnelle, qui définit un pourcentage de dommages occasionnés, ou encore la franchise kilométrique, qui s'applique pour la garantie assistance d'une voiture.
Elle précise la distance donnée pour que l'assistance s'applique, pouvant aller jusqu'à 0 kilomètre pour la franchise la plus basse.
Comment choisir sa franchise ?
Pour choisir le montant de sa franchise, il faut prendre en compte principalement deux éléments : l'impact sur le coût de la garantie et donc sur la prime d'assurance, et la modalité d'application de cette garantie, en fonction de l'importance qu'elle représente pour le conducteur.
Elle va dépendre notamment de la probabilité pour un conducteur de rencontrer un type de sinistre, par exemple une collision. Un assuré qui est assez régulièrement impliqué dans des accidents aura donc tout intérêt à faire baisser le niveau de franchise au maximum, pour éventuellement bénéficier de davantage d'indemnisation.
Toutefois, un assureur cherchera à faire augmenter ce niveau de franchise pour un assuré impliqué souvent dans ce type de sinistre, alors une négociation sera nécessaire pour trouver un compromis acceptable.
Toute la subtilité de la franchise d'une assurance auto est donc de trouver un équilibre entre un niveau de franchise acceptable, qui puisse à la fois éviter de coûter trop cher, et en même temps représenter un niveau satisfaisant pour une indemnisation.
Dans tous les cas, la franchise doit faire partie des éléments à vérifier de près lors de la comparaison de différentes assurances auto, car une offre a priori intéressante au niveau prix peut en fait cacher des montants de franchise trop élevés.