Il est primordial de bien comprendre comment fonctionne la franchise d'une assurance auto, car il faudra la choisir pour les différents garanties incluses dans le contrat.
La franchise va en effet avoir des conséquences très importantes sur le niveau et la possibilité d'une indemnisation suite à un sinistre, et également sur le coût de l'assurance auto.
Le fonctionnement de la franchise
Le fonctionnement de la franchise d'une assurance auto est assez simple, même s'il diffère selon le type de garanties et le type de franchise en elle-même. Il s'agit de la somme d'argent non remboursée par l'assureur à la suite d'un sinistre, et qui restera donc quoi qu'il en soit à la charge de l'assuré.
Le choix du niveau de franchise doit être fait indépendamment pour chaque garantie concernée, que ce soit pour une garantie collision, vol, incendie ou bris de glace.
Plus ce niveau de franchise sera bas et plus la prime d'assurance sera chère, car la part indemnisée par l'assureur sera plus importante.
Il est recommandé pour un conducteur de trouver un bon compromis entre niveau de franchise et montant de l'assurance, permettant à la fois de proposer une indemnisation suffisante, avec un prix maîtrisé.
Quel est l'intérêt de la franchise ?
La franchise d'une assurance auto a pour objectif de responsabiliser le conducteur, car elle introduit un partage de l'indemnisation, impliquant une conduite plus prudente et responsable de l'assuré.
S'appliquant différemment à chaque type de garantie, la franchise doit être choisie de façon précise, en prenant en compte le type de conduite et donc la probabilité pour certains risques de survenir.
Un automobiliste va donc essayer de trouver des niveaux de franchise plutôt bas pour les risques qu'il trouve importants, et compenser en termes de prix avec des niveaux de franchise plus hauts sur les garanties couvrant les sinistres les moins probables.
Ainsi, son assurance auto sera à un prix maîtrisé pour une couverture correspondant au mieux à sa conduite et à son profil.
Le choix des niveaux de franchise permet par ailleurs de mieux connaître son type de conduite et de pousser un conducteur à s'améliorer et à avoir une conduite plus responsable, car il aura selon les cas à partager les frais d'un sinistre dont il serait responsable.
Différents types de franchises
La franchise d'une assurance auto se décline en différents types, qui vont en fait correspondre aux garanties de l'assurance. La franchise est ainsi exprimée en kilomètres pour une garantie d'assistance dépannage, 0 Km étant la plus basse, ce qui permet de bénéficier dans tous les cas de l'activation de cette assistance.
Elle sera exprimée en jours pour une garantie de remplacement de véhicule. Il faudra ainsi attendre 3 jours dans le cas d'une franchise de 3 jours pour pouvoir obtenir une voiture de remplacement.
La plupart du temps, le niveau de franchise sera exprimé en euros, pour toutes les garanties touchant aux réparations et à l'indemnisation suite aux dommages subis par le véhicule.
Dans le cas de garanties dommages collision, bris de glace, vol ou encore incendie, c'est ce niveau de franchise qui va déterminer si l'assuré peut bénéficier d'une indemnisation, et si oui, à quel montant.
Dans ce cas, deux types de franchises seront possibles pour activer ou non la garantie : la franchise absolue, qui définit que l'assuré va percevoir la somme correspondant à la différence entre le montant de l'indemnisation totale et ce niveau de franchise, et la franchise simple, qui définit qu'au delà de la franchise l'assuré percevra une indemnisation, mais en-dessous, tout sera à sa charge.
Pour une franchise de 500 euros et un sinistre de 800 euros, dans le premier cas l'assuré percevra 300 euros et dans le second 800 euros.