Le prêt personnel amortissable est un type de crédit dont la principale caractéristique est d’être amortie dans le temps. Cela signifie plus concrètement que l’emprunteur rembourse mensuellement ou trimestriellement une partie du capital ainsi qu’une partie des intérêts, à une échéance prédéterminée.
Le prêt amortissable fonctionne selon un principe relativement simple : au début du remboursement, le volume des intérêts est plus important que celui du capital. Ensuite, ce montant diminue au fur et à mesure que le capital remboursé augmente.
Les contours du prêt personnel amortissable
Définir le prêt personnel amortissable revient à aborder plusieurs de ses contours, notamment vis-à-vis du prêt in fine auquel il s’oppose. Ainsi, le principe est qu’à chaque échéance, l’emprunteur rembourse à la fois une partie du capital emprunté et une partie des intérêts.
Par exemple, imaginons une personne ayant emprunté 10 000 € pour l’achat d’une automobile (projet personnel). Chaque échéance définie sera divisée en deux parties, en sachant que dans les premiers temps les intérêts seront plus élevés d’environ 20 % par rapport au capital. A partir de la 40e échéance en principe la tendance s’inversera et l’emprunteur devra rembourser davantage de capital que d’intérêts.
Les différents types de prêts amortissables
Le prêt amortissable peut être de deux natures différentes :
- soit à taux fixe
- soit à taux révisable, autrement appelé taux variable
Le prêt personnel amortissable à taux fixe
Lorsqu’il est à taux fixe, le prêt personnel amortissable est soumis à un taux d’intérêt identique du début à la fin du remboursement du prêt. L’établissement bancaire le propose à l’emprunteur au moment où ce dernier lui fait sa demande de prêt.
Si l’emprunteur accepte le remboursement du crédit par taux fixe, cela signifie que ce taux sera unique et invariable pendant toute la durée du prêt personnel. Sur notre site, n’hésitez pas à faire une comparaison gratuite et sans engagement entre les différents prêts personnels.
Dans le cas où l’établissement bancaire vous propose un taux d’intérêt dans une période de hausse des taux, vous avez alors intérêt à opter pour un taux fixe. De cette manière, vous ne prendrez pas le risque de voir augmenter les intérêts du prêt personnel.
Le prêt personnel amortissable à taux variable
S’il est à taux variable, le prêt personnel amortissable est soumis à un taux d’intérêt révisable au fur et à mesure de l’évolution du temps. Cela signifie plus concrètement que le taux d’intérêt est calculé sur la base d’un taux fixe auquel viendra se greffer un taux variable.
En principe, la part du taux qui est révisable est constituée par un indice de référence révisé tous les ans à une date anniversaire fixée préalablement entre les deux parties. Vous pouvez également convenir avec la banque de cumuler un prêt personnel amortissable à taux fixe et à taux variable.
Si le taux d’intérêt s’inscrit dans une période marquée par la baisse des intérêts, vous aurez intérêt à choisir un prêt personnel à taux variable. De cette manière, vous bénéficierez de l’ajustement du taux et aurez moins d’intérêts à payer.
Les atouts du prêt personnel amortissable
Le prêt personnel, parce qu’il est amortissable, a plusieurs avantages non négligeables pour l’emprunteur :
- le capital se rembourse dans un temps plus ou moins long selon la situation personnelle de l’emprunteur
- l’emprunteur peut négocier le taux d’intérêt durant le cycle de vie du prêt
- la transparence est totale sur les conditions de remboursement.