Contrairement au prêt amortissable qui présuppose le remboursement de mensualités composées en partie d’intérêts et de capital, le prêt in fine fonctionne différemment. En effet, l’emprunteur rembourse dans un premier temps tous les intérêts avant le capital à la toute fin.
Le prêt amortissable se distingue donc du prêt in fine. Cet article est destiné à vous donner tous les détails sur ces deux types de prêts dont les contours sont précisément définis. Tour d’horizon.
Prêt personnel amortissable et prêt in fine : différences
Le propre du prêt personnel amortissable est de permettre à l'emprunteur de rembourser une part de capital et une part d’intérêt à chaque mensualité. Au contraire, dans un prêt in fine, les intérêts sont remboursés chaque mois et le capital est versé à la fin des remboursements.
Il en va de même concernant le calcul des intérêts du prêt. En effet, le prêt personnel amortissable est soumis à des intérêts calculés sur la base du capital restant à rembourser. Au contraire, les intérêts du prêt in fine sont calculés sur le montant total du capital emprunté.
Cette différence de calcul du prêt a une incidence directe sur le coût du crédit. Tout dépend en réalité du montant total emprunté et des intérêts à payer. Le prêt in fine génère en principe beaucoup plus d’intérêts pendant la durée du prêt, bien que ces intérêts soient déductibles des revenus fonciers de l’emprunteur.
Le mode de fonctionnement du crédit in fine
Comment fonctionne le crédit in fine ? Dans ce type de crédit, l’emprunteur ne rembourse que le montant des intérêts pendant toute la durée du prêt. Le capital emprunté est ensuite remboursé à l’échéance, en un seul versement.
Pour calculer les intérêts du prêt in fine, le montant total du capital emprunté est pris en compte. Ce montant ne s’amortit à aucun moment, ce qui a pour conséquence d’alourdir le coût total du prêt.
Au contraire, l'un des avantages du prêt amortissable est de permettre à l’emprunteur de rembourser chaque mois des mensualités mixtes, composées à la fois d’intérêts et de capital restant dû.
En réalité, plus la durée du crédit est longue et plus l’écart de coût se creuse entre le prêt amortissable et le prêt in fine. On estime que ce dernier est deux fois plus onéreux que le prêt personnel amortissable sur une durée moyenne de 10 ans.
Prêt in fine ou prêt personnel amortissable : que choisir ?
Bien que le prêt in fine présente des désavantages, il peut s’avérer intéressant dans certaines situations. Il permet en règle générale de supporter des remboursements mensuels moins conséquents que pour le prêt amortissable.
Ceci s’explique par le fait que l’emprunteur ne doit rembourser que les intérêts dans un premier temps, ce qui lui permet d’équilibrer son budget et de retrouver une situation financière stable si tel n’est pas forcément le cas.
L’effort financier à fournir est plus élevé pour un prêt amortissable. Si les revenus de l’emprunteur sont déjà investis dans un autre emprunt ou bien s’ils risquent de baisser dans un avenir proche, le prêt in fine peut être une solution intéressante.
Néanmoins, il est important de ne pas oublier que le remboursement du crédit in fine ne vise que les intérêts et qu’il faudra rembourser la totalité du capital emprunté à l’échéance, ce qui peut représenter une somme conséquente.