Le bonus malus étant un élément fondamental d'une assurance auto, impactant directement le montant de la prime et le profil du conducteur, il est important de bien le connaître.
Entre les différents taux et des éventuels sinistres au fil des ans, il peut être parfois compliqué de s'y retrouver.
Connaître son bonus malus en le calculant
La première possibilité pour connaître son bonus malus est tout simplement de le calculer, en suivant son évolution au fil des années, et en prenant en compte les taux applicables en fonction des éventuels sinistres.
Ainsi, en partant d'un bonus malus de 1, il faudra calculer une baisse de 5% en cas de conduite sans sinistre la première année, soit 1 multiplié par 0.95 qui devient 0,95 à l'issue de cette première année.
Il faudra ensuite à nouveau multiplier 0,95 par 0,95 si la seconde année est sans sinistre et ainsi de suite, le maximum possible étant 0,5 au bout de 13 ans.
De la même façon, il faudra multiplier le bonus malus par 1,125 ou 1,25 lors de sinistres dont vous êtes responsable, donc pour un conducteur ayant débuté à 1 et ayant réalisé une première année sans sinistre, donc à 0,95, puis une année avec sinistre semi-responsable, le coefficient sera de 0,95 multiplié par 1.125, soit 1,06875.
Il faudra alors multiplier la prime d'assurance par ce coefficient.
Des majorations à prendre en compte
Seulement, il existe un certain nombre de cas spécifiques, dans lesquels ces taux applicables vont varier en dehors de ces 5%, 12,5% et 25%, pouvant compliquer un peu le calcul du bonus malus exact.
En effet, l'article A335-9-2 du Code des assurances précise plusieurs cas de figure avec des taux spécifiques et des majorations.
Cela va de 50% de majoration en malus pour les conducteurs responsables d'un sinistre ayant entraîné une suspension de leur permis de conduire de 2 à 6 mois, à 100% pour les assurés coupables d'un délit de fuite après un accident, et jusqu'à 200% pour les cas d'annulation du permis de conduire, ou plusieurs suspensions de plus de 2 mois sur une même période.
Le CRM maximum en malus est de 3,5, ce qui entraîne une multiplication très importante du montant de la prime d'assurance.
Demander le bonus malus à l'assureur
Une autre possibilité, si vous ne souhaitez pas faire le calcul de votre bonus malus vous-même, est de faire une demande auprès de votre assureur. Il suffit alors de faire une demande de votre relevé d'informations à votre organisme assureur, qui se doit de vous l'envoyer sous 15 jours.
Vous pouvez aussi tout simplement attendre l'envoi de votre dernier avis d'échéance, qui comporte alors votre nouveau coefficient de bonus malus. La connaissance de votre bonus malus bien à jour est indispensable si vous envisagez un changement de votre assurance.
C'est le cas si vous pensez opter pour un niveau d'assurance supérieur auprès de votre assureur, ou bien si vous changez de véhicule et donc possiblement de garanties.
C'est d'autant plus utile si vous comptez réaliser un comparatif des assurances équivalentes auprès de différents établissements, car le bonus malus sera un des éléments pris en compte par l'assureur lors de votre demande de contrat.