Le fonctionnement et le calcul du système de bonus malus peuvent paraître parfois complexes, mais ce dispositif permet aux conducteurs de faire varier leur prime d'assurance en fonction de leur conduite.
Récompensant les bons conducteurs responsables par une baisse significative de leur prime d'assurance au fil des années, il peut par contre pénaliser les conduites à risque.
Un système de réduction majoration
Le bonus malus est également nommé Coefficient de Réduction Majoration, pour CRM, car il s'agit d'un système dont le calcul se base sur un coefficient qui va évoluer d'une année à l'autre, en fonction de la conduite de l'assuré.
L'intérêt principal du bonus malus est de pouvoir récompenser à terme les conducteurs responsables, impliqués dans aucun ou peu de sinistres, par l'abaissement de leur coefficient et donc l'abaissement de leur prime d'assurance.
De façon inverse, ce système va pénaliser les conducteurs qui sont impliqués dans des sinistres dont ils sont responsables, avec une augmentation de leur coefficient et donc de leur prime d'assurance.
Le fait d'être conducteur malussé est par ailleurs une difficulté supplémentaire pour obtenir de bonnes conditions lors d'un changement de contrat d'assurance.
Le bonus malus, un coefficient partant de 1
Le principe du bonus malus est celui d'un coefficient dont le montant de départ est 1. Ainsi, tout conducteur n'ayant pas encore été assuré va débuter avec 1, comme tout jeune conducteur.
En fonction de la conduite de l'assuré, ce coefficient va donc être chaque année abaissé ou augmenté.
Le calcul est en effet basé sur les 12 derniers mois, et le coefficient peut être abaissé de 5% en cas de bonne conduite, atteignant alors 0,95, ou augmenté de 12,5 à 25% en cas de sinistre, selon la responsabilité du conducteur, passant ainsi à 1,125 ou 1,25.
Ce coefficient sera alors multiplié par le montant de la prime d'assurance pour définir le nouveau coût à payer l'année suivante.
Un conducteur qui enchaîne plusieurs années sans sinistre peut donc atteindre 0,8 par exemple, avec une baisse significative de sa prime d'assurance.
Le plus bas coefficient est 0,5, ce qui revient à abaisser le coût de la prime d'assurance de 50%, pour les conducteurs n'ayant connu aucun sinistre en 13 ans.
L'intérêt d'un bonus malus peu élevé
L'impact du bonus malus sur la prime d'assurance est réel, et il permet d'inciter les conducteurs à avoir une conduite responsable. Pour un assureur, un conducteur régulièrement impliqué représente davantage de risques, et lui coûte plus cher qu'un conducteur responsable, notamment par des indemnisations.
Il est donc logique que sa prime d'assurance soit augmentée.
Parmi les différents éléments qui sont pris en compte dans le calcul d'une assurance auto, comme le type de véhicule, les différents garanties choisies ou le lieu de stationnement, le coefficient de bonus malus est un indicateur clé, qui permet véritablement d'économiser sur sa prime d'assurance en cas de bonne conduite.
En dehors de cette conséquence directe sur le coût de l'assurance auto, le bonus malus est important dans le cas d'un changement d'assureur, ou de niveau d'assurance.
Les conducteurs malussés peuvent avoir des difficultés à obtenir un nouveau contrat d'assurance auto à un bon prix, car une surprime peut leur être appliquée, et parfois des assureurs refuseront si ce conducteur a connu de nombreux sinistres.
La meilleure façon pour retrouver un bon coefficient de bonus malus est donc de conserver une conduite responsable sur le long terme, pour obtenir les meilleures conditions possibles en cas de changement d'assurance.