Prêt immobilier amortissable

Le prêt immobilier amortissable est la solution de prêt immobilier la plus répandue en France.

Il consiste à rembourser son emprunt et à payer les intérêts de son prêt en versant des mensualités. Le remboursement du prêt et le règlement des intérêts sont ainsi étalés dans le temps.

Comment fonctionne un prêt immobilier amortissable ?

Un prêt amortissable est un prêt qui est remboursé sur une base mensuelle, par le versement de mensualités dans lesquelles sont incluses le remboursement du capital emprunté et le règlement des intérêts dus à la banque. Il permet d'amortir le capital emprunté tous les mois.

Prêt immobilier amortissableLe montant d'un prêt amortissable est calculé en additionnant la part du capital à rembourser (qui inclut la somme dédiée à l'achat du bien immobilier, mais aussi les différents frais afférents à l'achat) et la part des intérêts.

Les intérêts sont calculés en fonction du capital restant dû. Concrètement, cela signifie qu'au début de votre remboursement, vos mensualités correspondront principalement au paiement des intérêts, pour que cette part diminue ensuite dans le temps.

Plus le temps passe, plus vos mensualités augmenteront votre capital.

Dans les périodes où les taux sont très bas, on peut commencer à amortir son capital dans une proportion supérieure au paiement des intérêts dès la première année de remboursement (pour un prêt sur une durée de 20 ans, au bout de la 3e année pour un prêt sur 30 ans).

Quels sont les avantages du prêt immobilier amortissable ?

Le prêt immobilier amortissable est le plus courant en France, car il présente de nombreux avantages :

  • Il permet un remboursement de l'emprunt étalé dans le temps, et donc plus réaliste au regard des conditions économiques de la grande majorité des Français.
  • Il permet, dans certains cas, de moduler les mensualités pour les adapter à la situation de l'emprunteur.
  • À taux fixe et à échéance constante, il permet de bien anticiper sur ses futures charges.
  • Bien calculer en fonction de la capacité d'emprunt du demandeur, il évite le surendettement.

Comment bien négocier son prêt immobilier amortissable ?

Plusieurs points doivent faire l'objet d'une attention spécifique, voire de négociations, pour obtenir un prêt immobilier amortissable le plus avantageux possible :

  • Les frais de dossiers (qui peuvent représenter jusqu'à 1% du montant du prêt) devraient être négociés pour peser le moins lourd possible sur le coût total de l'emprunt. Il est souvent plus avantageux de négocier sur les frais que sur le taux d'intérêt de son prêt.
  • La durée de la période de remboursement : celle-ci devrait être la plus courte possible pour bénéficier d'un taux avantageux. En effet, plus la durée de la période de remboursement est longue, plus les taux flambent.
  • Bien se renseigner sur les aides et les prêts aidés qui vous sont accessibles. PTZ, PAL, PEL, prêt conventionné et autres prêts à l'accession sociale vous sont peut être accessible et pourraient considérablement alléger la charge de votre prêt amortissable.
  • Négocier le montant des pénalités de remboursement anticipé. Celles-ci sont fixées par la loi et inscrites contractuellement dans votre prêt. Il est intéressant de les négocier dès la signature de l'offre de prêt, pour ne pas payer des frais supplémentaires en cas de remboursement anticipé (ce qui est le cas lors d'une revente pour divorce ou pour décès).
  • Ne pas utiliser toute son épargne pour son apport personnel. Il est plus intéressant de n'utiliser qu'une portion minimale de votre épargne pour votre apport, et de placer le reste sur des produits financiers plus intéressants.

Comment obtenir le meilleur prêt immobilier amortissable ?

Pour trouver le prêt immobilier amortissable le plus intéressant, il faut comparer les offres soi-même ou en faisant appel à un courtier en prêt immobilier. Celui-ci s'occupe de comparer (et de négocier) pour vous les différentes offres de prêt.

Il est rémunéré par la banque avec qui vous déciderez de faire affaire. Ce n'est donc pas un coût supplémentaire pour vous, et cela peut vous faire gagner un temps précieux.

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