Un déblocage progressif des fonds du prêt immobilier intervient au début de la période de remboursement du prêt et est destiné à permettre à l'emprunteur l'accès à des fonds, sans toutefois devoir supporter la pleine charge du remboursement de son prêt.
Il est notamment intéressant lorsqu'on doit faire réaliser des travaux conséquents dans un logement ancien ou lorsqu'on construit un logement neuf.
Le déblocage progressif des fonds permet alors de régler les dépenses liées aux travaux, tout en gardant suffisamment de fonds tous les mois pour continuer à payer un loyer.
Comprendre le déblocage progressif des fonds d'un prêt immobilier
Tout comme le différé de paiement partiel ou total, le déblocage progressif des fonds est une option de décalage des remboursements de son prêt immobilier. Dans ce cas précis, des fonds sont débloqués au fur et à mesure des besoins, ce qui permet une augmentation des mensualités par paliers.
Grâce à ce système, vous pouvez préserver votre niveau de vie et continuer à supporter le paiement d'un loyer.
Les intérêts intercalaires
Lors d'un déblocage progressif des fonds de votre prêt immobilier, vous continuez de payer non seulement l'assurance obligatoire, mais également les intérêts sur le capital restant dû. On parle alors d'intérêts intercalaires.
Ces intérêts sont calculés sur le nouveau prêt, c'est-à-dire sur le montant de fonds effectivement débloqués. Ils vont donc augmenter graduellement, au fur et à mesure que les fonds sont transmis par la banque.
Les intérêts intercalaires sont donc dus depuis le premier déblocage de fonds et jusqu'à leur déblocage complet.
Le prêt rentrera alors dans sa phase classique de remboursement, avec des mensualités constantes dans lesquelles la part du capital restant dû remboursée va augmenter, tandis que celle des intérêts à payer va diminuer (ceux-ci étant calculé à partir du capital restant dû).
Comment sont débloqués les fonds ?
Dans un déblocage progressif des fonds de votre prêt immobilier, les fonds sont débloqués en fonction de jalons que vous pouvez établir avec la banque.
Bien souvent, ces jalons correspondent à des étapes clefs du chantier, et sont donc établis en concertation avec les professionnels qui interviennent sur votre chantier. La demande peut directement être transmise par ces professionnels à la banque.
Les modalités du déblocage sont spécifiées dans le contrat de prêt et peuvent suivre les étapes de construction d'une maison en VEFA (Vente en État Futur d'Achèvement). Ils peuvent par exemple se répartir ainsi :
- Signature du contrat : 5% des fonds sont débloqués
- Permis de construire : 5% des fonds sont débloqués
- Ouverture du chantier : 5% des fonds sont débloqués
- Achèvement des fondations : 10% des fonds sont débloqués
- Achèvement des murs : 15% des fonds sont débloqués
- Mise hors d'eau : 20% des fonds sont débloqués
- Mise hors d'air : 15% des fonds sont débloqués
- Équipement intérieur : 20% des fonds sont débloqués
- Réception : 5% des fonds sont débloqués
Les frais liés à un déblocage progressif des fonds
Les frais liés à un déblocage progressif des fonds votre prêt immobilier sont non seulement les frais habituels de dossier, mais également le surcoût qui peut être lié aux intérêts intercalaires.
En effet, les intérêts intercalaires s'ajoutent aux intérêts du capital restant dû, dont le remboursement ne commence que lorsque l'ensemble des fonds ont été débloqués.