Qu’est-ce que le montant d’une échéance et comment la calculer dans un prêt personnel ? Connaître précisément ce montant vous permettra d’avoir un visuel transparent sur le coût total de votre emprunt. Vous pouvez ainsi gérer au mieux votre budget au quotidien.
Les différentes variables des échéances du prêt personnel
L’échéance d’un prêt, quel qu’il soit, sert à désigner la date à laquelle est tenu de rembourser l’emprunteur. Ce dernier doit verser, à cette période définie, une partie du capital et une partie des intérêts. On parle de prêt à courte échéance ou à longue échéance en fonction de la durée de remboursement du crédit.
Tout prêt personnel, au même titre qu’un prêt amortissable, est régi par plusieurs variables :
- le capital total emprunté
- le taux d’intérêt du crédit
- la durée de votre emprunt, mesurée en nombre de mois
- la date de versement prédéterminée dans le contrat pour la première échéance versée par l’emprunteur
- le différé de paiement s’il y en a un, ce dernier étant calculé en nombre de mois
- les frais fixes
- la fixation du taux périodique du prêt personnel
Pour déterminer avec le plus de précision possible le montant d’échéance du prêt personnel, il est important de tenir compte de la méthode de calcul du prêt personnel choisie.
La composition du montant d’échéance
Les mensualités comprendront en principe une partie du capital emprunté à rembourser chaque mois ainsi qu’une part des intérêts.
Ainsi, dès lors que vous avez perçu les fonds sur votre compte et que le début du remboursement est prévu, vous commencez à verser un certain montant d’échéance qui sera fonction de la somme empruntée, de la durée d’emprunt et du taux d’intérêt.
Chaque mensualité, prélevée automatiquement sur votre compte courant, comprend les intérêts du prêt et l’amortissement du capital emprunté auprès de l’établissement bancaire. Ces mensualités peuvent aussi inclure votre assurance prêt immobilier.
Dans le cas où l’emprunteur fait défaut à cette obligation de paiement, il est tenu responsable et sera en incident de paiement.
Des pénalités pourraient alors venir se greffer au montant à rembourser, d’où l’importance de calculer son prêt personnel en amont et s’assurer de ne pas s’endetter plus que la limite de 33 % préconisée.
Remboursement du prêt par échéances modulables
Le remboursement de votre prêt personnel est soumis au versement d’un montant d’échéance prédéfini à l’avance. Néanmoins, il vous est tout à fait possible de prévoir, en accord avec la banque prêteuse, une modification du montant des mensualités à verser.
Il s’agit en réalité du remboursement d’emprunt par versement d’échéances modulables. De cette manière, vous pouvez modifier la somme à verser mensuellement, notamment en fonction d’une modification de salaire ou d’une situation personnelle délicate non prévue.
Ainsi, vous conservez un taux d’endettement au moins égal à 33 % et ne dépassez pas ce seuil, ce qui pourrait avoir des conséquences plus ou moins importantes en pratique.
Si vous connaissez une hausse de vos revenus par exemple, vous pouvez aussi vous accorder pour le versement de mensualités plus élevées, de sorte à rembourser votre prêt personnel plus rapidement. Il s’agira alors d’un remboursement par anticipation.