Le crédit travaux est bénéfique à plus d’un titre. Il est un apport essentiel pour réaliser des rénovations ou des améliorations dans votre maison.
Compte tenu de l’importance des sommes mises à la disposition des emprunteurs, les prêts travaux sont soumis à un formalisme plus poussé. La validité et l’acceptation de l’offre, les délais d’approbation sont bien encadrés par la loi.
Les prêts travaux, comment ça fonctionne ?
Lorsqu'un emprunteur sollicite un crédit pour des travaux immobiliers auprès d'un organisme financier ou bancaire, il lui est remis un document récapitulatif des conditions et des obligations à la charge de chacune des parties. C’est l'offre de prêt.
La spécificité du prêt pour travaux est qu’il est très bien dimensionné. Que ce soit en termes de montant accordé, de taux ou encore de durée de remboursement.
L’emprunteur devra bien évaluer le montant des travaux à réaliser. De façon très précise en l’occurrence, car il sera compliqué d’obtenir un deuxième prêt si le premier n’est pas suffisant. Ensuite, il faut constituer un dossier de crédit et faire une étude comparative pour savoir combien l’on pourra obtenir et avec quel échéancier.
Le délai d’obtention d’une offre de crédit travaux
En général, il faut compter 30 jours pour recevoir une offre de prêt après avoir monté son dossier avec tous les documents requis.
Tout d’abord, le demandeur de crédit négocie avec sa banque les différents aspects du prêt dans le but d’obtenir un accord de principe sur le financement de son projet immobilier. Une fois cet accord obtenu, la banque devra lui adresser une offre détaillée de prêt pour travaux.
Il s’agit d’un document qui récapitule les éléments convenus ente les parties : capital alloué, la durée de paiement, le taux appliqué, le taux effectif global.
En conséquence, l’offre de prêt représente le contrat qui lie l’emprunteur à sa banque. Il est adressé avec la fiche standardisée européenne. Dans le cas où la banque suggérerait une assurance, elle devra la mentionner sur l’offre de prêt en expliquant les conditions générales.
Le délai d’acceptation de l’offre de la banque
Une fois l’offre de prêt réceptionnée, un délai légal de réflexion de 10 jours est accordé à l’emprunteur. Au 11e jour, il est tenu d’envoyer l’offre signée à la banque pour valider son acceptation et lancer le déblocage du capital. Sans l’expression de cette acceptation, la banque ne pourra procéder à aucun versement.
En principe, le délai légal de 10 jours est un minimum qui n'est que supplétif de volonté. Généralement les structures de crédit accordent un délai plus long afin de laisser un temps nécessaire à l’emprunteur avant la signature de l'acte définitif de l’offre.
Une fois que l’emprunter a apposé sa signature sur l’offre de prêt et qu’il a envoyé le document à sa banque, l’étape qui suit consiste à attendre 30 à 60 jours, sa convocation chez un notaire. Si le projet de travaux pour lequel l'emprunteur a sollicité le prêt n'est pas réalisé dans les 4 mois suivant l'acceptation, le contrat est annulé.
Le débiteur reste toutefois redevable des sommes déjà versées, en plus des frais d'études de dossiers. L’emprunteur dispose d'un délai légal de rétractation de 14 jours.
Les délais d’approbation de façon générale
Les délais de traitement de dossiers de prêt ne sont pas uniformes auprès de toutes les banques. Il est connu que les banques traditionnelles accusent un plus long délai que les banques en ligne. Sur Internet, les informations sont directement renseignées sur le site de la banque, sans avoir besoin de prendre un rendez-vous avec un responsable de crédit.
Solliciter les services d’un courtier de crédit immobilier peut également contribuer à réduire les délais grâce au professionnalisme et à ses contacts avec plusieurs banques. En plus de la possibilité de réduction de délai, faire appel à un courtier à l’avantage de vous fait bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt.