Le rachat de crédit offre un certain nombre d'avantages à l'emprunteur, comme la simplification de la gestion du budget, ou l'assainissement des finances, en passant par un gain de pouvoir d'achat.
Seulement, le rachat de crédit revenant à souscrire à un nouveau prêt, il faut pouvoir remplir un certain nombre de conditions pour en bénéficier.
Des conditions sur les crédits en cours
Le rachat de crédit de façon générale permet de regrouper n'importe quel type de crédit, qu'il s'agisse d'un crédit à la consommation de type prêt personnel ou crédit auto, ou d'un prêt immobilier.
Dans le cas spécifique d'un rachat de crédit consommation, il est nécessaire que les sommes empruntées soient comprises entre 5000 et 90 000 euros.
Lors de la négociation pour un rachat de crédit, le nombre de crédits concernés est important car il conditionne l'attractivité du profil de l'emprunteur. Logiquement, moins il y a de crédits en cours à regrouper, et plus le profil est attractif, et l'offre de rachat de crédit sera intéressante.
Si le nombre de crédits en cours est important, c'est en fait le taux d'endettement global de l'emprunteur qui est déterminant. Si vous avez cinq crédits en cours, entre prêt immobilier, crédit travaux, crédit auto, prêt personnel et crédit renouvelable, mais que votre taux d'endettement reste maîtrisé, votre profil reste attractif et vous n'aurez pas de mal à trouver d'offre de rachat de crédit.
C'est d'autant plus vrai si vous êtes propriétaire d'un bien immobilier.
De façon inverse, si vous cumulez plusieurs crédits avec un taux d'endettement de plus de 60%, alors les offres seront moins avantageuses, avec des taux moins intéressants, car l'organisme aura une plus grande prise de risque.
Des conditions sur la situation financière et personnelle
En dehors du nombre et du type de crédits visés par ce rachat, et de votre taux d'endettement, un certain nombre de facteurs entrent en jeu lors d'un regroupement de crédits. Cela concerne principalement votre situation financière et personnelle, comme pour tout type de crédit.
L'organisme prêteur devra ainsi s'assurer de la stabilité de vos revenus, de leur ancienneté et de leur pérennité, ce qui dépendra de votre situation professionnelle. Des fiches de paie ou des bilans d'exercice pour les indépendants seront alors à fournir. En plus de ces critères, la banque calculera selon votre situation le reste à vivre, qui est déterminant dans l'octroi d'un prêt.
Selon votre situation et vos revenus, votre profil peut être très attractif malgré un taux d'endettement élevé, si vos revenus sont élevés et donc que le reste à vivre est important. Un rachat de crédit nécessite donc de respecter des conditions de revenus suffisants et réguliers.
Quelles conditions empêchent le rachat de crédit ?
Dans certains cas, le rachat de crédit sera difficile à obtenir, voire impossible. Ceci est vrai dans les situations où le taux d'endettement est particulièrement important, et où l'emprunteur a souscrit à de nombreux crédits à la consommation.
L'objectif étant de prouver que votre situation financière et personnelle est saine, il sera plus difficile d'obtenir un regroupement de crédit si vous avez des pratiques à risque comme des jeux d'argent ou de la voyance, à des montants élevés.
Le rachat de crédit sera impossible à obtenir en cas de fichage FICP à la Banque de France pour incidents de paiement ou surendettement, car il s'agit de souscrire à un nouveau crédit, ce que les organismes n'autoriseront pas.
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