Outre la possibilité de regrouper vos différents crédits à la consommation, le rachat de crédit s'applique également aux prêts immobiliers.
Le rachat de crédit immobilier peut vous offrir des avantages notables en termes d'économies sur les mensualités, mais il faut veiller à bien calculer les différents coûts et pénalités liés à cette opération.
L'intérêt du rachat de crédit immobilier
Comme le rachat de crédits conso, le rachat de crédit immobilier est une opportunité pour vous de renégocier les conditions de votre prêt, via l'allongement ou le raccourcissement des mensualités et une baisse du taux d'intérêt.
Dans la période actuelle, marquée par des taux d'intérêt historiquement bas, l'un des principaux avantages d'un rachat de crédit immobilier est de pouvoir bénéficier de taux plus bas que ceux pratiqués au moment de la souscription du prêt.
Il est admis que pour que cette opération de rachat de crédit soit rentable, il faut au moins un différentiel d'un point entre le taux de remboursement actuel et celui qui vous obtiendrez. Ce cas de figure est tout à fait possible si vous avez souscrit à un prêt il y a 10 ou 15 ans.
La renégociation de votre crédit immobilier peut être faite directement chez l'organisme où vous avez souscrit à ce crédit, en faisant jouer la concurrence, mais aussi auprès d'autres établissements si les offres sont plus attractives.
Il faut ici avoir à l'esprit qu'un certain nombre de frais sont appliqués lors d'un rachat de crédit immo, et il est important de les prendre en compte.
Les frais d'un rachat de crédit immobilier
L'objectif d'un rachat de crédit immobilier est que les économies réalisées grâce à des taux d'intérêt plus bas soient supérieures aux différents coûts inhérents à ce rachat. Le coût total du crédit doit donc permettre de compenser ces frais.
Il s'agit en premier lieu des Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA), également appelées Pénalités de Remboursement Anticipé, qui s'élèvent au total des 6 mois d'intérêt à suivre au moment de la demande de rachat.
Ces pénalités ne peuvent cependant pas dépasser 3% du montant du capital restant dû. Il est possible d'éviter de payer ces indemnités si une annulation du montant avait été négociée avec l'organisme à la souscription du prêt.
Les seconds frais qui s'appliquent sont les coûts de la garantie liés au nouvel emprunt auquel vous souscrivez en réalisant le rachat de crédit. De plus, il faudra compter les éventuels frais de dossier à payer au nouvel organisme, ainsi que le temps que vous avez passé à chercher et comparer ces offres de rachat de crédit immobilier.
Comment réaliser un rachat de crédit immobilier ?
Une fois tous ces éléments en main, il s'agit pour vous de calculer précisément la différence entre ces coûts et le gain potentiel. Les différents chiffres à avoir en tête sont le capital restant dû, et la durée de remboursement sur laquelle vous pensez partir, qu'il s'agisse d'un raccourcissement ou d'un allongement.
Il vous faudra ensuite fournir un certain nombre de documents à l'organisme sélectionné pour le rachat de crédit, certains étant des documents classiques de souscription à un prêt, d'autres étant plus directement liés au prêt à racheter, comme le capital dû ou encore une estimation de la valeur du bien.
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