Dans le calcul qui sera fait par un établissement lors de votre demande de regroupement de prêts, l'évaluation du taux d'endettement lors du rachat de crédit dépendra de plusieurs éléments que vous aurez fournis.
La possibilité d'obtenir ce rachat de crédit dépendra en partie de cette évaluation.
Comment est calculé le taux d'endettement lors du rachat de crédit ?
L'établissement à qui vous faites la demande de rachat de crédit se servira de vos différents justificatifs pour faire un calcul de votre taux d'endettement, afin ensuite de le mettre en perspective avec d'autres éléments de votre situation.
Pour calculer votre taux d'endettement, l'organisme aura besoin de vos relevés bancaires et de justificatifs sur vos revenus et votre situation, ainsi que de la liste précise et des différents montants des crédits que vous remboursez. Il fera ainsi le calcul du rapport entre ces mensualités de remboursement et vos revenus totaux, pour déterminer votre taux d'endettement.
Vous avez également la possibilité de faire facilement ce calcul à partir de votre situation et de vos prêts, afin d'avoir une idée de la faisabilité d'un rachat de crédit.
Comment la banque évalue votre taux d'endettement ?
Dans le cadre d'un rachat de crédit, et par ailleurs de tout crédit à la consommation ou prêt immobilier, l'organisme doit s'assurer de votre capacité de remboursement afin d'éviter tout problème ou incident de paiement. C'est pourquoi le taux d'endettement a une importance capitale.
Le taux d'endettement permettra à la banque d'évaluer à la fois votre tenue d'un budget, et votre capacité d'emprunt. Logiquement, plus ce taux est bas et plus vos chances d'obtenir un rachat de crédit seront élevées. S'il n'existe pas de façon réglementaire de taux d'endettement maximal, la plupart des organismes s'attachent à un plafond de 33%.
La banque évaluera ainsi votre taux d'endettement avant le rachat de crédit, et le calculera après, en imaginant le regroupement de crédit réalisé. Il est possible dans certains cas de figure d'obtenir un rachat de crédit avec un taux d'endettement de 40% après rachat de crédit, mais c'est en prenant en compte d'autres critères, et notamment le reste à vivre.
Les autres critères évalués par l'établissement
En effet, l'évaluation du taux d'endettement lors d'un rachat de crédit est faite par l'organisme en fonction d'autres critères. Pour le même taux d'endettement, un emprunteur pourra obtenir une réponse favorable, quand un autre se verra essuyer un refus.
L'organisme va prendre en compte la situation personnelle de l'emprunteur, et notamment son âge, car un jeune emprunteur réalisant un rachat de crédit avec un taux d'endettement de 35% par exemple, pourra convaincre l'organisme en prévoyant d'augmenter ses revenus les années suivantes.
En plus de cette situation personnelle, l'établissement regardera avec intérêt le reste à vivre, la somme qu'il reste à l'emprunteur après paiement des mensualités et des charges fixes. Car pour un même taux d'endettement, un emprunteur pourra avoir un reste à vivre important s'il a des revenus élevés, ou faible si ce n'est pas le cas.
Enfin, les garanties apportées par l'emprunteur font partie des critères évalués par l'établissement, en plus du seul taux d'endettement. La capacité d'épargne a son importance par exemple, tout comme le fait d'être déjà propriétaire d'un bien.
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