Parmi les différents critères qui sont évalués lors d'une demande de rachat de crédit, plusieurs sont liés à votre situation financière et à votre capacité de remboursement.
En fonction du nombre de crédits souscrits et des montants à rembourser, votre taux d'endettement sera calculé, aussi bien avant le rachat de crédit qu'après, et c'est un élément clé pour l'établissement prêteur.
Qu'est-ce que le taux d'endettement ?
Plusieurs éléments sont déterminants pour favoriser l'obtention ou non d'un rachat de crédit. Si l'importance d'avoir des revenus suffisamment élevés et surtout stables n'est plus à prouver, il faut que cette situation financière soit en adéquation avec le nombre de crédits souscrits qui sont à rembourser chaque mois.
Le taux d'endettement d'un emprunteur, qui est la proportion des mensualités à payer par rapport à ses revenus, est probablement l'élément le plus important, car il définit la capacité d'emprunt, tout en donnant des informations sur la gestion du budget.
En effet, une utilisation abusive de crédits à la consommation, couplés à un prêt immobilier, pourra entraîner un taux d'endettement important.
Plus ce taux d'endettement sera élevé, et plus les chances d'obtenir un rachat de crédit seront minces, car l'organisme prendra alors davantage de risques par cette opération.
L'importance du taux d'endettement en vue d'un rachat de crédit
Pour réaliser une opération de rachat de crédit, vous aurez à fournir des documents sur votre situation financière et bancaire, ainsi que sur vos prêts en cours. Deux types de taux d'endettement seront ainsi calculés par l'établissement lors de votre demande.
Le premier est le taux d'endettement au moment où vous faites votre demande, et donc celui qui rassemble tous les différents prêts que vous souhaitez regrouper. S'il est logique qu'il soit plus élevé, car c'est l'une des raisons qui vous poussent à demander ce rachat de crédit, ce taux d'endettement doit cependant être maîtrisé.
De façon générale, un taux d'endettement inférieur à 33% de vos revenus est demandé, car il permet de maintenir une certaine capacité de remboursement, ainsi qu'un reste à vivre suffisant. Il est toutefois possible que ce taux soit plus élevé lors de votre demande de rachat de crédit, mais il est recommandé de rester sous la barre des 50%, car il sera alors difficile de convaincre l'établissement.
Le second taux d'endettement est celui calculé par l'organisme en imaginant le regroupement de crédits, et donc celui qui caractérisera votre situation financière une fois le rachat de crédit réalisé. Pour que cette opération de rachat de crédit soit possible, il faut que le taux d'endettement, dans le cadre du nouveau prêt, se situe sous la barre des 33%. Au-delà, l'établissement ne souhaitera pas prendre le risque de non remboursements en raison d'une capacité d'emprunt trop faible.
Quel est le taux d'endettement maximal ?
Ces chiffres généraux sont ceux communément admis par le secteur du crédit, et ils s'appliquent à la plupart des situations. Cependant, au cas par cas, des exceptions sont possibles, car le taux d'endettement est l'un des facteurs pris en compte pour calculer la possibilité d'un rachat de crédit, mais pas le seul.
Le reste à vivre, c'est-à-dire la somme qu'il vous reste chaque mois après avoir remboursé vos crédits et payé vos différents frais, est un autre élément pris en compte. Il est alors possible qu'un emprunteur présentant un taux d'endettement élevé, dépassant les 33% une fois le rachat de crédit mis en place, puisse toutefois intéresser les organismes.
C'est le cas s'il dispose de revenus très élevés, qui permettent de compenser ce fort taux d'endettement, grâce à un reste à vivre encore important en valeur.
Le taux d'endettement maximal dans le cadre d'un rachat de crédit pourra également varier selon votre situation, et notamment si vous êtes propriétaire. La garantie qui peut être apportée dans le cas d'une hypothèque de votre bien immobilier permettra de compenser un taux d'endettement important.
Si vous êtes propriétaire, le taux d'endettement maximal pourra ainsi être revu à la hausse.
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