Un emprunteur qui se trouve fiché au FICP de la Banque de France, que ce soit pour incident de paiement ou surendettement, peut avoir besoin de réaliser un rachat de crédit afin de sortir de cette situation, et de parvenir à obtenir des conditions de remboursement plus souples, avec des montants moins élevés.
Cependant, le rachat de crédit FICP est une opération délicate et difficile à obtenir.
Qu'est-ce que le FICP ?
Un emprunteur peut être inscrit au FICP de la Banque de France, le Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers, pour plusieurs raisons.
Ce peut être à cause d'une procédure de surendettement, ou à cause de deux mensualités non payées d'un crédit, après injonction de l'établissement prêteur.
Il est possible et recommandé de sortir de l'inscription au FICP, qui dure 5 ans, au plus vite, en réglant le problème de mensualités non régularisées, car il sera difficile de parvenir à emprunter dans cette situation.
En effet, les établissements vérifient au moment de la demande de prêt ou de rachat de crédit si l'emprunteur est inscrit sur ce fichier, et c'est un motif le plus souvent rédhibitoire.
Différents imprévus de la vie peuvent entraîner ce fichage, comme un divorce ou une situation de chômage, qui ont pour conséquence une diminution des revenus et une hausse du taux d'endettement, avec l'impossibilité parfois de régler les mensualités.
Le regroupement de crédit est une option intéressante pour pouvoir alors regagner du pouvoir d'achat, mais encore faut-il pouvoir en bénéficier.
Le rachat de crédit FICP pour les propriétaires
Le rachat de crédit FICP est donc une variante du rachat de crédit classique appliqué aux emprunteurs fichés au FICP de la Banque de France. Comme les conditions d'obtention d'un rachat de crédit sont assez strictes, avec la nécessité de présenter un dossier solide, il est délicat de convaincre l'organisme de vous l'octroyer.
Il reste toutefois possible d'obtenir un rachat de crédit FICP lorsque l'on est propriétaire, grâce à l'opportunité d'utiliser son bien immobilier en garantie hypothécaire. C'est une sécurité forte pour l'organisme, qui pourra alors accepter cette demande de rachat de crédit, même si le taux sera sensiblement plus élevé et la durée plus courte.
Il faut toutefois noter que la mise en garantie hypothécaire d'un bien immobilier est une opération à risque, qui peut entraîner en cas d'incidents de paiement la vente forcée de ce bien par l'organisme, à un prix d'autant plus inférieur à sa valeur réelle. C'est donc une solution qui peut permettre d'obtenir un rachat de crédit en situation de FICP, mais qui doit être mûrement réfléchie.
Le rachat de crédit pour les locataires
Il est également possible que vous souhaitiez faire un rachat de crédit, tout en étant inscrit au FICP de la Banque de France, et en étant locataire. N'ayant pas de bien à mettre en garantie hypothécaire, il sera beaucoup plus difficile dans votre situation de convaincre un établissement.
La seule solution qui puisse vous offrir la possibilité d'obtenir un rachat de crédit dans ce cadre est de passer par des organismes de crédit spécialisés dans le regroupement de crédits pour les personnes au FICP. Le rachat de crédit FICP est une variante du rachat de crédit classique qui a été pensée pour ce type d'emprunteur.
Les organismes spécialisés, habitués à ce type de profil, pourront alors trouver des moyens adaptés à votre fichage, avec des conditions logiquement plus restrictives que dans le cadre d'un rachat de crédit classique. Des critères seront ainsi mis en place concernant le taux d'endettement et les revenus de l'emprunteur.
Ces établissements spécialisés dans le rachat de crédit FICP pour les locataires étant encore rares, il sera nécessaire de bien prendre le temps de comparer les offres et de faire des demandes multiples.
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