Rachat de crédit prêt à taux zéro

Le rachat de crédit est une opération très avantageuse pour l'emprunteur qui a souscrit à plusieurs prêts, permettant de faire baisser les mensualités grâce à un allongement du remboursement et des taux d'intérêt plus bas.

Sachant qu'un certain nombre d'emprunteurs ont bénéficié du dispositif de prêt à taux zéro, et qu'ils peuvent également être intéressés par un regroupement de crédit, comment fonctionne un rachat de crédit avec prêt à taux zéro ?

Le rachat de crédit et le prêt à taux zéro

Le prêt à taux zéro est un dispositif permettant à un emprunteur de bénéficier d'un prêt à taux nul, qui sera complémentaire à un prêt immobilier classique, et qui vise à acquérir un bien devenant sa résidence principale.

Le rachat d'un prêt à taux zéro n'est donc pas possible en tant que tel, car cette opération vise à obtenir un taux d'intérêt plus faible, mais il peut dans certain cas être groupé à d'autres crédits à la consommation ou prêts immobiliers.

Rachat de crédit prêt à taux zéroSelon les situations, il sera intéressant d'inclure le prêt à taux zéro dans le rachat de crédit, et dans d'autres il vaudra mieux l'exclure. De façon générale, deux facteurs vont intervenir pour déterminer si le prêt à taux zéro peut faire partie d'une opération de rachat de crédit.

Il s'agit du taux d'endettement et de l'hypothèque.

Le taux d'endettement va en effet déterminer si vous pouvez exclure le prêt à taux zéro du rachat de crédit : s'il est inférieur à 33%, alors vous aurez la possibilité de l'exclure, mais s'il est supérieur, l'établissement souhaitera qu'il soit inclus dans l'ensemble des crédits à regrouper.

Ensuite, la garantie du prêt immobilier initial a également toute son importance.

Si l'établissement bancaire a pris une hypothèque incluant à la fois le prêt immobilier et le prêt à taux zéro, il faudra faire racheter les deux prêts ensemble, et donc inclure le PTZ dans le rachat. Ce sera également le cas si le prêt à taux zéro est adossé à une hypothèque de premier rang.

Par contre, il sera possible d'exclure le PTZ si aucune hypothèque n'est faite sur ce prêt.

Exclure le prêt à taux zéro du rachat de crédit

La première possibilité dans le cadre d'un rachat de crédit avec prêt à taux zéro est de décider d'exclure ce PTZ de l'opération de regroupement de crédit. Étant donné que le but d'un rachat de crédit est d'obtenir un taux d'intérêt plus avantageux pour rassembler plusieurs crédits à la consommation ou prêts immobiliers, il est logique que le fait d'inclure le PTZ ne soit pas forcément la meilleure option.

Sachant qu'un prêt à taux zéro ne peut pas être repris par un autre établissement que celui où il  a été souscrit, il ne peut être racheté dans le cadre d'un regroupement de crédits auprès d'un autre organisme.

Si c'est le cas, le PTZ sera inclus avec d'autres crédits, et perdra ainsi son taux nul, regroupé au sein d'un nouveau prêt d'un certain taux d'intérêt.

Si vous en avez la possibilité, notamment d'après votre taux d'endettement, il peut donc être intéressant d'exclure le prêt à taux zéro du rachat de crédit, pour bénéficier à la fois des mensualités moins importantes et des taux plus bas du nouveau crédit, et en même temps de l'avantage d'un prêt à taux zéro à côté.

Cependant, il arrive souvent que le prêt immobilier principal et le PTZ aient été souscrits auprès du même organisme, et qu'il demande de rembourser avant tout le PTZ. Il faut dans ce cas faire une demande afin de choisir la façon dont vous souhaitez faire le remboursement anticipé entre le prêt à taux zéro et le prêt immobilier principal.

Inclure le prêt à taux zéro dans le rachat de crédit

L'autre possibilité est d'inclure le prêt à taux zéro dans le rachat de crédit, ce qui peut présenter selon votre situation certains avantages. Si vous décidez d'inclure ce PTZ avec d'autres crédits dans un rachat de crédit, il perdra automatiquement sa caractéristique de taux nul, devenant un prêt avec des intérêts.

Selon les cas, cette décision peut toutefois s'avérer intéressante, notamment si malgré la perte de l'avantage du PTZ, le nouveau taux d'intérêt proposé dans le rachat de crédit offre une rentabilité par rapport à la situation antérieure à ce regroupement.

Dans une période de taux d'intérêt très bas, il est possible que l'inclusion du PTZ dans le rachat soit finalement une bonne option en matière de rentabilité.

Il faudra en effet calculer l'impact de l'intégration du PTZ dans le rachat de crédit, sur le montant total du crédit et sur la durée du prêt, afin d'apprécier l'intérêt ou non de cette opération. Par ailleurs, des Indemnités de Remboursement Anticipé peuvent être incluses dans le contrat du PTZ, et cette information sera à vérifier.

De même, les prêts à taux zéro ayant des modalités de remboursement spécifiques, il faudra s'assurer que l'organisme les prenne bien en compte lors du rachat de crédit, notamment concernant les différés.

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