Le conducteur principal d'une moto est celui dont le nom apparait sur la carte grise et le contrat d'assurance du véhicule.
Il est a priori le seul à pouvoir conduire son véhicule en toute légalité.
La garantie personnelle du conducteur est une garantie additionnelle facultative qui lui permet d'être indemnisé en cas de dommages corporels, que sa responsabilité soit engagée ou non.
Pourquoi s'assurer quand on est le conducteur principal d'une moto ?
En France, il est obligatoire d'assurer sa moto, au minimum avec une assurance responsabilité civile. Prendre une assurance n'est donc pas une option !
Si vous êtes le conducteur principal d'une moto, vous pourriez trouver judicieux de compléter la simple responsabilité civile de base (qui ne vous couvre que pour les dommages - physiques ou matériels - causés à un tiers) avec des garanties qui correspondent à votre profil, votre conduite, votre véhicule et les conditions dans lesquelles vous roulez.
De l'assurance tous risques à l'assurance intermédiaire (une assurance responsabilité civile complétée de quelques garanties pertinentes pour votre profil), les formules d'assurance moto et les options de garanties sont nombreuses. Parmi celles-ci, on compte la garantie personnelle conducteur.
Qu'est-ce que la garantie personnelle conducteur ?
La garantie personnelle conducteur est une garantie optionnelle facultative qui pourrait être incluse dans votre contrat d'assurance. Elle consiste à vous indemniser pour tous les dommages corporels que vous pourriez subir lors d'un accident, que vous soyez responsable de l'accident ou que celui-ci soit le fait d'un tiers responsable, identifié ou pas.
D'ordinaire, avec une simple assurance responsabilité civile, vous n'êtes indemnisé que si vous êtes victime de dommages corporels lors d'un accident dont vous n'êtes pas responsable et dont le responsable a pu être identifié.
Pourquoi prendre une garantie personnelle conducteur ?
La garantie optionnelle personnelle conducteur est un complément intéressant à votre contrat d'assurance si, comme la grande majorité des conducteurs de deux roues, vous conduisez dans des conditions routières où le risque de sinistre est élevé.
Même les assurances "tous risques" ne couvrent pas autant que cette garantie, qui semble pourtant cruciale au regard de la gravité des blessures subies par les motards en cas de sinistre (ils sont en effet beaucoup plus exposés qu'un conducteur auto).
Qu'est-ce qui est indemnisé grâce à la garantie personnelle conducteur ?
La garantie personnelle conducteur permet qu'un capital vous soit versé en cas d'invalidité partielle ou totale. Si vous décédez, le capital serait versé à vos proches. La garantie personnelle conducteur prend également en charge la portion des frais médicaux qui ne seraient pas couverts par le régime général d'assurance maladie.
Toutefois, deux circonstances excluent toute indemnisation :
- Si vous conduisiez sous l’emprise d’alcool ou de stupéfiants.
- Si vous avez intentionnellement cherché à provoquer l’accident.
Comment bien choisir sa garantie personnelle conducteur ?
Pour bien choisir sa garantie optionnelle personnelle conducteur, il faut surtout être vigilant sur deux points : vous devez vérifier si la garantie est liée au conducteur ou à la moto. Si la garantie est attachée au conducteur principal, vous êtes couvert, quel que soit le deux-roues que vous conduisez.
Si elle est attachée à la moto, vous ne serez couvert que si le sinistre se produit au guidon de cet engin en particulier.
Veillez également à vérifier si le mode d'indemnisation est forfaitaire ou indemnitaire. S'il est forfaitaire, un plafond est spécifié dans votre contrat et ne pourra pas être dépassé, quelle que soit la gravité des dommages. En revanche, s'il est indemnitaire, vous toucherez un montant proportionnel à celui du coût de vos soins.
Vous devriez aussi vérifier le seuil d'invalidité reconnu par l'assureur pour le déclenchement des versements de la pension : ce n'est pas le même dans toutes les compagnies !!