Un prêt immobilier est un engagement sur le très long terme, et il arrive que les aléas de la vie exigent une baisse de vos mensualités de remboursement.
Découvrez tout ce qu'il faut savoir pour faire une demande de baisse de vos mensualités qui a toutes les chances d'aboutir.
Négocier ses mensualités
La première solution pour faire baisser ses mensualités est de renégocier les termes de votre contrat. Vous avez pour cela 2 options : la renégociation du montant de vos mensualités (si votre contrat le permet) ou la renégociation du taux d'intérêt de votre prêt immobilier.
Vous savoir si votre contrat comprend des clauses de modularité des mensualités, il faut commencer par procéder à un examen minutieux de ses conditions. Dans certaines banques, cette clause est automatiquement ajoutée à tous les contrats de prêt immobilier.
Elle pourrait vous permettre de rallonger de 5 ans la durée de votre prêt initial et d'obtenir une diminution de vos mensualités allant jusqu'à 50%.
En règle générale, les banques qui prévoient la modularité des mensualités dans leurs contrats de base offrent plutôt une baisse maximale qui va de 10 à 30% et un allongement de la durée de la période de remboursement de 3 ans maximum.
Négocier son taux d'intéret
Vous pouvez aussi tenter de renégocier le taux d'intérêt de votre prêt. Pour cela, il faut que le différentiel entre le taux de votre contrat et les taux actuels soit significatif (ce qui est peut-être le cas si vous aviez souscrit un contrat il y a quelques années).
On considère qu'en dessous de 1 point de différentiel, l'opération n'est pas intéressante.
Attention : si vous avez déjà remboursé plus de la moitié de vos échéances, la renégociation des intérêts n'est pas à votre avantage (ceux-ci diminuent en effet au fur et à mesure des remboursements).
La période où la renégociation de votre prêt immobilier est la plus intéressante pour bénéficier d'un meilleur taux se situe dans le premier tiers de votre période de remboursement.
Bon à savoir : pour demander une baisse de vos mensualités, vous pouvez rédiger une lettre adressée à votre banquier dans laquelle vous précisez toutes les informations relatives à votre contrat (numéro du contrat, nature, etc.) ainsi que les motifs de votre demande.
Vous pouvez joindre des documents justificatifs à cette lettre, ou demander un rendez-vous en personne pour exposer votre cas.
Procéder à un rachat de crédit
Si votre contrat ne comprend aucune clause de modularité concernant le montant de vos mensualités, vous pouvez vous tourner vers le rachat de crédit. Votre crédit sera alors "racheté" par un autre établissement prêteur, avec qui vous conclurez un nouveau contrat.
Ce nouveau contrat est l'occasion de renégocier un taux plus avantageux, mais aussi une nouvelle assurance obligatoire. Vous pourrez également opter pour une période de remboursement plus longue, qui entrainera automatiquement une baisse de vos mensualités.
Attention toutefois à prendre en compte l'augmentation automatique du taux d'intérêt que l'allongement de votre période d'emprunt entrainera.
Le rachat de crédit entraine également des frais de dossier et des frais liés à la garantie, au changement d'assurance et à d'éventuelles pénalités de votre banque d'origine.