Prêt immobilier modulable

Un prêt immobilier modulable est un prêt dont les mensualités peuvent être modifiées, mais dont le taux d'intérêt reste fixe.

Cela permet de faire face à un changement dans votre situation personnelle ou professionnelle qui impacte vos revenus et votre capacité de remboursement.

Il peut permettre de suspendre le prêt ou au contraire d'en augmenter les mensualités.

Comprendre le fonctionnement du prêt modulable

Un prêt immobilier est un engagement sur le très long terme. Il n'est pas toujours facile d'anticiper l'évolution de sa situation. Coups durs, chômage, séparation ou au contraire augmentation des revenus du ménage, votre situation personnelle et financière est amenée à évoluer tout au long de votre vie.

Avec une durée moyenne en France qui va de 15 à 25 ans, les prêts immobiliers vous accompagnent durant une grande partie de votre vie active.

Pour pouvoir faire face à ces changements, il est parfois utile de diminuer, d'augmenter ou de reporter ses mensualités de remboursement de son prêt immobilier.

Techniquement, tous les prêts immobiliers peuvent être renégociés, mais si votre prêt n'est pas un prêt modulable, ces négociations sont soumises au bon vouloir de votre banquier, et risquent de vous coûter cher (en frais de dossier notamment).

Le prêt immobilier modulable est un prêt à taux fixe (sont taux d'intérêt ne sera donc pas révisé si vous choisissez de faire évoluer vos mensualités) dont la clause de modularité est incluse contractuellement dans l’offre de prêt. Il vous offre la possibilité de suspendre, d'augmenter ou de diminuer vos mensualités, pour les adapter à la réalité de votre situation.

Les conditions d'un prêt modulable sont négociées au moment de la signature de l'offre de prêt et doivent donc soigneusement être négociées à cette occasion.

Que peut-on faire grâce à un prêt modulable ?

Prêt immobilier modulableLe prêt modulable a pour principal avantage la souplesse qu'il permet dans les options de remboursement. Il faut donc bien vérifier que ces options soient présentes dès la signature de votre prêt avec la banque.

Par ailleurs, il est fréquent que les banques exigent que la modulation coure sur au moins une année, pour éviter des recalculs trop fréquents. Elles imposent aussi souvent une période de franchise de 6 mois à 1 an après la signature du prêt.

Reporter ses mensualités

Si cette option n'est pas systématiquement proposée, elle est néanmoins très utile pour faire face à des périodes de difficultés financières.

Elle offre la possibilité de suspendre pour une période restreinte (de 6 à 12 mois en moyenne) le paiement de ses mensualités, sans pénalités. La durée totale du prêt sera alors prolongée, dans la limite de 2 à 3 ans maximum.

Augmenter ses mensualités

Le prêt modulable permet d'augmenter ses mensualités jusqu'à 30 % en moyenne, dans la mesure où votre taux d'endettement reste acceptable. Automatiquement, en augmentant ses mensualités on diminue la durée de son prêt (et donc son coût).

Diminuer ses mensualités

Il est possible de diminuer ses mensualités si celles-ci ont préalablement été augmentées, et le rallongement du prêt qui en découle ne peut pas dépasser les 3 ans (5 dans de rares cas). Si vous diminuez le montant de vos mensualités, vous allongerez donc la durée de votre prêt et en conséquence, son coût.

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