Prêt immobilier à taux fixe

Le taux d'intérêt est le montant que vous payez en plus de celui de votre emprunt à la banque.

C'est une rémunération perçue par l'organisme prêteur pour le crédit qu'il vous accorde.

Il y a différentes façons de calculer les taux d'intérêt, qui peuvent être fixes ou variables.

Le taux fixe (qui ne varie pas durant l'ensemble de la période de remboursement) est le taux préféré des Français.

Qu'est-ce qu'un prêt à taux fixe ?

Un prêt à taux fixe est un prêt immobilier dont le taux d'intérêt (le pourcentage perçu par la banque en rémunération de  son crédit) ne change pas au court du temps. Il est défini au moment de la signature du contrat et reste constant tout au long de la durée du prêt.

Il permet à l'emprunteur de connaître à l'avance le montant de ses intérêts.

Bon à savoir : ce n'est pas parce que le taux d'intérêt de votre prêt est fixe que vos mensualités doivent impérativement l'être. Vous pouvez négocier des échéances constantes, modulables ou progressives, en fonction de votre situation.

Le taux d'intérêt et la nature du prêt (in fine, modulable, progressif ou dégressif) sont deux choses différentes.

Quelles sont les caractéristiques du prêt à taux fixe ?

Prêt immobilier à taux fixeUn prêt à taux fixe est  caractérisé par la stabilité du pourcentage d'intérêt que l'emprunteur devra remboursé à la banque tout au long de son crédit. Cette période peut s'étaler de 7 à 30 ans, en fonction des situations de chacun.

Il est calculé en fonction de différents facteurs :

  • L’indexation sur l’indice OAT à 10 ans (Obligations Assimilables du Trésor)
  • Les objectifs commerciaux de l'organisme financier prêteur (qui varient en fonction des régions, mais aussi de l'état global du marché).
  • La durée du crédit : plus la période de remboursement est longue, plus le taux d'intérêt sera élevé (les banques considèrent en effet qu'une longue période de remboursement accroit le risque de défaut de paiement).
  • La qualité du dossier de l’emprunteur, qui est évalué en prenant en compte sa situation professionnelle (plus elle est stable, mieux c'est), l'état de ses finances (des finances saines et un bon apport sont des signes favorables) et de son état de santé (l'âge est un facteur important sur ce point).

Les prêts immobiliers à taux fixes sont les plus plébiscités sur le marché du crédit français en raison de leurs nombreux avantages :

  • La stabilité et la prévisibilité des mensualités.
  • La sécurité vis-à-vis des fluctuations du marché (ce qui n'est pas le cas pour les prêts à taux variables).
  • La possibilité de prévoir son budget à l'avance, en toute connaissance de cause.

Renégocier son prêt immobilier pour changer de taux

Un prêt à taux fixe ne peut pas, par définition, être modifié (à la baisse comme à la hausse) pour toute la durée du prêt. Si vous souhaitez bénéficier d'un nouveau taux plus avantageux, il vous faut renégocier un nouveau prêt immobilier (on parle alors de rachat de crédit).

Avant de renégocier son prêt immobilier, il faut s'assurer que l'opération est rentable. On peut pour cela effectuer une simulation de rachat de crédit en ligne ou faire appel à un courtier en immobilier.

Il faut garder en tête que le remboursement montant des mensualités et celui des intérêts sont deux choses différentes. Le montant des intérêts diminue dans le temps, puisque ceux-ci sont calculés annuellement sur le montant qui reste à rembourser (qui diminue donc tous les ans, au fur et à mesure de vos remboursements).

Bon à savoir : on considère qu'il faut au minimum 1 point d'écart entre votre taux d'intérêt actuel et le taux que vous pourriez obtenir après un rachat de crédit pour que l'opération soit intéressante.

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