Le rachat de crédit hypothécaire est une façon d'apporter davantage de sécurité pour l'organisme prêteur dans le cadre d'un rachat de crédit, en mettant une garantie hypothécaire sur votre bien immobilier.
C'est une façon de faire un regroupement de crédit avec des montants plus élevés, cumulant prêt immobilier et crédits à la consommation.
Le principe du rachat de crédit hypothécaire
Le principe du rachat de crédit hypothécaire est celui d'une garantie sur un bien immobilier que vous possédez, c'est-à-dire qu'une cas de problèmes de remboursement, l'établissement peut saisir ce bien et le revendre pour récupérer les sommes non remboursées.
Il s'agit en fait d'un droit donné à cet organisme sur ce bien immobilier, en garantie du versement d'une créance.
En tant que propriétaire, vous n'êtes donc pas dépossédé de votre bien immobilier, mais l'organisme a le droit de le saisir en cas d'incidents de paiement, ce qui introduit un certain risque dans ce type de rachat de crédit.
Ce type de regroupement de crédit impose par ailleurs de passer par un notaire, et donc des frais supplémentaires sont à calculer.
La durée d'un rachat de crédit hypothécaire se situe généralement entre 5 et 25 ans
Une garantie pour l'établissement prêteur
L'idée principale du rachat de crédit hypothécaire est d'offrir une garantie supplémentaire solide à l'établissement prêteur, par la mise en hypothèque de votre bien immobilier. Cette sécurité appréciée par les organismes permet de compenser un dossier un peu faible, ou un taux d'endettement important qui pourrait freiner l'obtention de ce regroupement de crédits.
Dans le cas où vous souhaiteriez procéder à un rachat de différents crédits à la consommation, couplés à un prêt immobilier, pour un montant important, il serait difficile d'obtenir une réponse positive d'un organisme si vous n'apportez pas de solides garanties, en termes de revenus et de taux d'endettement limité. Le recours à une hypothèque peut faire pencher la balancer en votre sens.
De même, les personnes en situation proches du surendettement, qui craignent d'être fichés au FICP de la Banque de France pour incident de paiement, peuvent avoir un intérêt urgent à regrouper leurs différents crédits pour économiser sur les mensualités. En demandant un rachat de crédit hypothécaire, ils augmentent leurs chances de voir leur demande acceptée.
Quel type de prêt est concerné par le rachat de crédit hypothécaire ?
Le rachat de crédit hypothécaire s'applique à deux types de regroupements de crédits. La première possibilité est de regrouper uniquement des crédits à la consommation, qui peuvent être des crédits auto, ou travaux, ou encore un prêt personnel ou un crédit renouvelable.
Ce type de rachat de crédit ne comprend donc pas de prêt immobilier. L'avantage d'avoir recours à cette garantie dans ce cadre est de rassurer davantage l'établissement, notamment si le nombre de crédits conso est important.
Le second type de rachat de crédit hypothécaire concerne un regroupement de crédits consommation et d'un ou des prêts immobiliers. L'attractivité du taux d'intérêt dépendra ici de la part de l'encours immobilier dans le montant total concerné par le rachat.
S'agissant dans ce cas de montants plus importants, l'hypothèque est nécessaire pour apporter un niveau de garantie supplémentaire.