En plus des Indemnités de Remboursement Anticipé, ou encore des frais de banque, il faut calculer également les frais de courtage dans le coût d'un rachat de crédit, si vous avez décidé de faire appel à un courtier.
Cet intermédiaire spécialisé apporte en effet plusieurs avantages, pouvant plus facilement trouver des offres adaptées à votre profil.
L'intérêt de passer par un courtier pour un rachat de crédit
Plusieurs avantages sont notables lorsque vous décidez d'avoir recours à un courtier pour un rachat de crédit. Si votre dossier est solide, cela peut vous permettre de gagner en temps et de vous assurer d'obtenir une offre compétitive sans avoir à comparer de nombreux organismes et à faire de multiples demandes.
Si votre dossier de rachat de crédit est plus fragile, choisir de passer par un courtier peut vous permettre de trouver un organisme plus facilement, car l'intermédiaire connait les établissements plus à même d'accepter un dossier en fonction de certaines faiblesses, par exemple un taux d'endettement assez important.
Cependant, passer par un courtier représente un certain coût, qu'il faut donc calculer avant de se lancer, car il s'ajoutera à d'autres frais d'un rachat de crédit, comme les frais de garantie, que ce soit hypothèque ou caution.
Quels sont les frais de courtage d'un rachat de crédit ?
Dans votre choix de courtier, vous aurez la possibilité de passer par un courtier exclusif, c'est-à-dire qui est dépendant d'un seul établissement, ou par un courtier non exclusif, qui vous permet de toucher un plus grand nombre d'organismes spécialisés ou de banques. Généralement, les frais des courtiers exclusifs sont directement prélevés par l'établissement qui rachète le crédit.
Les frais de courtage vont dépendre à la fois du courtier et du type d'intermédiaire. S'il s'agit d'un courtier classique, Intermédiaire en Opérations de Banque, il vous réclamera soit des honoraires, soit directement une commission perçue sur le montant du crédit racheté. Cette commission peut représenter entre 1 et 9% du montant du crédit, selon la complexité de votre dossier et le temps passé.
Si vous passez par un organisme de courtier en ligne, vous n'aurez vraisemblablement pas à payer d'honoraires, mais seulement une commission, qui s'élèvera aux mêmes montants que le courtier classique, parfois moins, afin de présenter un tarif compétitif. Il faut néanmoins faire attention aux courtiers ne demandant pas d'honoraires, car certains peuvent demander des frais de dossier.
Bien choisir son courtier
Si vous avez opté pour un courtier afin de trouver votre rachat de crédit, veillez donc à bien le choisir, car les frais de courtage représentent un coût non négligeable. Il peut être opportun de passer par cet intermédiaire en cas de demande urgente ou de dossier assez complexe ou fragile, et il est recommandé de vérifier le domaine de spécialité de ce courtier.
Le champs d'intervention des courtiers peut en effet assez fortement varier, que ce soit en termes géographiques, en type d'organismes de prêt, ou en typologie de dossiers. Par ailleurs, il est recommandé de vérifier l'inscription du courtier à l'ORIAS, le registre pour ce type d'intermédiaire.
Les frais de courtage sont donc à calculer pour un rachat de crédit avec courtier, au même titre que les frais de banque ou les indemnités de remboursement anticipé.