Lorsque vous simulez et réalisez une demande de rachat de crédit, il ne faut pas oublier de prendre en compte les différents frais qui composeront le coût d'un regroupement.
Il faudra ainsi bien calculer les frais de banque, les éventuelles Indemnités de Remboursement Anticipé, ainsi que les frais de garantie, qui peuvent être des frais de caution et d'hypothèque.
Que sont les frais de garantie d'un rachat de crédit ?
Pour toute souscription à un prêt immobilier, l'organisme demandera que vous apportiez des garanties afin de le rassurer sur les éventuels risques de non remboursement. Pour le rachat de crédit, qui correspond également à l'octroi d'un nouveau prêt, des garanties seront demandées, et des frais de garantie seront à prévoir.
Lors d'un rachat de crédits à la consommation uniquement, des garanties peuvent également être demandées, en fonction du montant qui est en jeu, et si le rachat de crédit concerne un prêt immobilier, les frais de garantie s'appliqueront dans la grande majorité des cas.
Deux types de garanties sont envisageables dans ce type d'opération. La première possibilité est de faire une garantie sous caution, c'est-à-dire qu'une entité se portera caution pour rembourser le crédit en cas de problèmes de paiement de votre part.
Il peut notamment s'agir de l'établissement Crédit Logement. La caution peut dans certains cas être une personne tierce.
La seconde possibilité est d'utiliser une garantie hypothécaire sur un bien immobilier. Cela permet de rassurer l'établissement prêteur, qui en contrepartie aura le droit de saisir le bien et de le revendre en cas de problèmes de paiement.
Chacune de ces garanties entraîne des frais de caution et d'hypothèque qu'il faut prévoir au moment d'un rachat de crédit.
Quels sont les frais de caution ?
Dans le cas où vous choisissez une garantie par caution, il faudra prévoir un coût si vous passez par un organisme de cautionnement. En effet, une commission doit tout d'abord être calculée dans ces frais de caution, ainsi qu'un fonds mutuel de garantie, qui vous sera restitué une fois le crédit remboursé.
Il faut par ailleurs savoir que dans le cas d'un rachat de crédit, le fonds mutuel de garantie souscrit lors du premier prêt vous sera reversé à hauteur de 75%, vous permettant de régler le nouveau fonds mutuel pour le regroupement. Enfin, si vous passez par une caution auprès d'un tiers, vous n'aurez aucune charge à payer en plus.
Quels sont les frais d'hypothèque pour un rachat de crédit ?
La seconde option en matière de garantie pour un rachat de crédit est l'hypothèque d'un bien immobilier. Cette solution entraîne également des frais. Il faudra dans ce cas compter des frais de notaire, qui s'élèvent généralement à environ 2% du montant du prêt, car l'intervention de ce professionnel est obligatoire.
Une taxe de publicité foncière, représentant environ 0,7% du capital emprunté, sera aussi à payer.
Ainsi, quel que soit le type de garantie choisi, des frais de caution et d'hypothèque seront à calculer et à prévoir dans le coût du rachat de crédit, s'ajoutant aux différents frais à prendre en compte, comme les frais de banque.
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