Pour renégocier votre prêt immobilier à votre avantage, il faut choisir le bon moment.
Il ne s'agit pas seulement du moment où les taux sont les plus bas, mais aussi du moment où l'opération est la plus avantageuse vis-à-vis de votre échéancier de remboursement. Une renégociation tardive n'est pas toujours pertinente.
Quand le différentiel des taux est intéressant
L'un des intérêts principaux de la renégociation de son prêt immobilier est la diminution de son coût de financement. C'est notamment le cas lorsque les taux d'intérêt connaissent une période durable de baisse et sont sensiblement plus bas que lorsque vous avez souscrit votre prêt immobilier.
On considère qu'il faut que l'écart entre votre taux et les taux actuels soit d'au moins 1 point pour que l'opération soit intéressante.
En fonction des conditions offertes par votre banque (notamment concernant les frais de dossier), une telle renégociation peut même être pertinente dès 0.7 point d'écart.
Dans le premier tiers de votre échéancier de remboursement
Les intérêts sont calculés annuellement sur le montant qu'il vous reste à rembourser. Cela signifie que plus vous avancez dans votre échéancier de remboursement, plus le montant des intérêts qu'il vous reste à payer est faible (3,2 % de 65 000 € représentent par définition une somme moins importante que 3,2 % de 320 000 €).
Pour que l'opération de renégociation de votre prêt immobilier (qui induit nécessairement des frais) soit intéressante, il faut que celle-ci intervienne au minimum dans la première moitié, idéalement même dans le premier tiers, de votre période de remboursement. Passé ce délai, la renégociation d’un prêt immobilier n'est que rarement intéressante.
On considère en outre qu'il faut que le capital restant dû soit élevé d'au minimum 50 000 à 75 000 €. En dessous de ces montants, vous perdriez de l'argent en renégociant votre prêt immobilier.
Bon à savoir : les frais de dossiers inhérents à une renégociation de votre prêt immobilier peuvent, eux aussi, faire l'objet d'une négociation avec votre banquier, dans l'optique de les minimiser, voire de les supprimer.