Renégociation d’un prêt immobilier : frais et pénalités

La renégociation, voire le rachat, de votre prêt immobilier entraine immanquablement des coûts

. Ces frais et ces pénalités peuvent faire l'objet de négociations, et vous devez vous montrer vigilant à leur sujet au moment de souscrire un prêt, ou de le renégocier. Les frais et les pénalités varient en fonction des contrats.

Quels sont les frais liés à une renégociation de mon prêt immobilier ?

Dans le cas d'une renégociation interne (dans la même banque) de votre prêt immobilier, les seuls frais que vous devriez avoir à payer sont les frais de dossier. Il s'agit du même contrat, et vous n'avez donc pas à souscrire une nouvelle assurance ou à prendre une nouvelle garantie.

Ces frais sont négociables et il est même possible de les supprimer complètement.

Renégociation d'un prêt immobilier : frais et pénalitésIl est également très possible que votre banque applique une pénalité sur votre nouveau taux d'intérêt. En fonction du montant de ce nouveau taux, il ne sera peut-être pas pertinent pour vous de renégocier votre prêt immobilier dans le même établissement.

Quels sont les frais liés à un rachat de mon crédit immobilier ?

Les frais liés à un rachat de crédit sont un peu plus importants que si vous renégociez votre prêt dans la même banque. C'est un bon moyen pour vous dissuader d'aller voir ailleurs.

Ces frais sont les suivants :

  • Indemnités de Remboursement Anticipé (ou IRA) : même si vous aviez négocié ces indemnités dans votre contrat, le départ vers une banque concurrente n'est jamais pris en compte et vous devrez vous acquitter de ces frais. Généralement, il s'agit de 6 mois d'intérêts dans la limite de 3 % du  capital dû.
  • La garantie : un nouveau contrat signifie une nouvelle garantie. Dans le cas d'une garantie par hypothèque, vous paierez en moyenne 2 % de l'encours. En cas de garantie par caution, vous récupèrerez 75 % du fonds mutuel garantie versé initialement.
  • L'assurance : vous devrez payer les frais relatifs à la souscription d'un nouveau contrat d'assurance-décès (obligatoire).
  • Les frais de dossiers.

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