Vous êtes marié et vous souhaitez réaliser des travaux avec votre époux ou votre épouse. Qu'il s'agisse d'intervenir dans une demeure que vous avez achetée ensemble ou dans un bien possédé par un seul des conjoints, sachez qu'il existe des solutions d'emprunt afin de financer vos projets.
Voici donc un éventail de possibilités pour faire un prêt travaux lorsque l'on est marié.
Un crédit pour quel type de travaux ?
Le prêt travaux, ou crédit travaux, s'applique à tous les types de travaux : amélioration, extension, équipement, rénovation, entretien, réparation. Que vous souhaitiez repeindre vos murs, isoler vos combles, remplacer vos meubles, refaire votre toiture ou encore creuser une piscine enterrée, un crédit travaux vous permettra de financer vos projets sans apport personnel, ou avec peu d'apports personnels. Les sommes empruntées peuvent être conséquentes, selon la nature des travaux engagés.
Le type de crédit travaux
Le prêt travaux est une sous-catégorie du prêt à la consommation et est donc soumis aux mêmes modalités. Il existe deux principaux types de prêts travaux : le prêt personnel et le prêt affecté.
Le prêt personnel
Il convient particulièrement bien aux personnes bricoleuses, qui souhaitent effectuer une partie des travaux par elles-mêmes. En effet, il s'agit d'un emprunt ne nécessitant aucun justificatif : vous pouvez donc acheter les matériaux, louer les outils et avancer vos travaux à votre guise, vous n'aurez pas besoin de présenter à votre prêteur des factures ou des devis de professionnels.
Il est généralement accordé pour de plus petites sommes et, s'il est bien plus souple que les autres formes de crédit et souvent moins cher, il présente aussi moins d'avantages.
Le prêt affecté
Le crédit affecté laisse une marge de manœuvre moins importante que le crédit personnel, car il est accordé pour des travaux déjà prévus et aux sommes fixées d'avance. Il faut donc bien monter son projet, envisager le plus d'imprévus possible, ne pas négliger une partie des travaux car tout doit être planifié sans possibilité de modification en cours de travaux. La banque sera en droit de vérifier le montant réel des dépenses en prenant connaissance des factures ou des devis des artisans qui sont intervenus chez vous.
Si ce type de crédit est effectivement un peu plus cher qu'un prêt personnel, il apporte cependant des avantages non négligeables. Il existe notamment des clauses dans le contrat en cas de défaillance des professionnels affectés à votre chantier, ce qui vous protégera si jamais un artisan vous fait défaut.
Les prêts aidés
Il existe quelques solutions afin d'obtenir des prêts à taux réduit ou nul, mais il faut pour cela respecter un certain nombre de conditions. Ces prêts visent à permettre des améliorations énergétiques ou à soutenir des ménages percevant déjà des aides familiales.
Prêts pour la transition énergétique, éco-prêt à taux zéro, prêt pass-travaux, prêt d'accession sociale, prêt d'amélioration de l'habitat… En fonction de votre situation, il est possible d'y prétendre et d'obtenir ainsi un crédit à un taux avantageux.
Sachez qu'il existe également d'autres façons de financer vos projets : des aides locales, un crédit d'impôt pour la transition énergétique, les aides de l'Anah (Agence nationale de l'habitat).
Le crédit travaux pour un couple marié
Lorsque vous êtes lié à votre conjoint par un contrat de mariage, vous êtes par défaut soumis au régime de la communauté légale. Tout ce qui est acquis avant le mariage reste un bien propre à chacun et tout ce qui est acquis après le mariage appartient à parts égales aux deux époux.
Si vous demandez un prêt personnel avec une seule signature, votre conjoint sera tout de même rattaché au crédit en cas de dettes. Cependant, si vous êtes soumis au régime de la séparation des biens, vous restez totalement indépendant de votre conjoint. Vous pouvez donc souscrire à un crédit sans impliquer de quelque manière que ce soit votre partenaire.
Il est très avantageux d'associer son conjoint dans votre prêt, surtout si votre emprunt concerne des dépenses pour le bien commun du ménage, ce qui est le cas des travaux dans votre demeure.
Non seulement un co-emprunteur pourra prendre le relais en cas de difficulté financière de votre part, telle qu'une perte d'emploi ou une invalidité, mais cela mettra également bien plus de chances de votre côté auprès des banques.
Ces dernières prendront en effet en compte la totalité des revenus du ménage et considéreront que vous détenez une meilleure capacité de remboursement. S'il est possible de signer avec un co-emprunteur sans être marié, le statut du mariage apporte aux prêteurs une vision de stabilité et d'union dans votre couple. Ils vous accorderont donc plus facilement un crédit, et ce sur des sommes plus conséquentes.