Le lissage de prêt immobilier est une opération qui consiste à réunir différentes mensualités (correspondant à différents prêts) en une mensualité unique.
Cette opération a pour but de limiter le surendettement et d'optimiser le montant de vos mensualités.
Elle peut concerner les différents prêts immobiliers souscrits pour l'achat d'un même bien ou plusieurs prêts et crédits différents.
Comment fonctionne le lissage de prêts immobiliers ?
Un lissage de crédit (parfois appelé "crédit lissé", "prêt à palier" ou "prêt gigogne") est une opération qui permet d'alléger les mensualités de remboursement de plusieurs emprunts en les regroupant en une mensualité unique.
À la place de plusieurs mensualités, qui grèvent votre taux d'endettement, vous ne payez plus qu'une seule mensualité globale.
Concrètement, la durée du prêt principal (le plus lourd pour votre budget, souvent un prêt immobilier donc) est rallongée (toutefois pas systématiquement, il y a d'autres options) pour permettre l'absorption des autres mensualités en une seule, qui est constante et financièrement supportable.
Un lissage de prêt peut concerner un ou plusieurs prêts immobiliers, mais aussi des crédits à la consommation.
Quels sont les avantages d'un lissage de prêts immobiliers ?
L'avantage principal du lissage de prêt immobilier est d'éviter le risque de surendettement et d'offrir une décote globale de l'ensemble des mensualités et des coûts des prêts.
En obtenant une mensualité plus faible que ce que représenterait généralement la somme de tous vos remboursements, vous conservez votre pouvoir d'achat.
Réduire le montant de vos mensualités (en rallongeant la durée de votre prêt)
Cette option consiste à fusionner tous vos remboursements en une seule mensualité et à rallonger la durée de votre prêt principal pour absorber la différence de remboursement du capital qui en découle.
Cette réduction concerne principalement les premières années de l'échéancier de remboursement et est souvent alignée avec la période couverte par les prêts aidés (PTZ, PAL, PAS, etc.).
Cette option vous permet d'éviter le surendettement et d'augmenter progressivement vos remboursements. Elle a toutefois le désavantage de faire augmenter le coût final du prêt (plus la durée d'un prêt est longue plus celui-ci est couteux).
Réduire le montant de vos mensualités (sans rallonger la durée de votre prêt)
Le lissage de prêt peut également être mis en place en lissant les différents prêts pour ne pas avoir à augmenter la durée totale de la période de remboursement.
Pour cela, la première période de remboursement sert principalement à rembourser les prêts courts (crédit à la consommation et autres prêts immobiliers de plus courte durée) et la seconde période de remboursement voit augmenter la part allouée au prêt principal.
Réduire la durée de votre prêt
Le lissage de prêt peut également intervenir pour réduire la durée globale de votre période de remboursement. Tous vos emprunts sont alors réunis en une seule mensualité plus importante que la somme des prêts séparés.
Avant d'opter pour cette solution (qui permet d'économiser sur les coûts associés aux emprunts), il vous faut être certain de disposer de revenus suffisants pour couvrir cette nouvelle mensualité. Votre taux d'endettement ne doit pas dépasser les limites fixées par votre banque.
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt lissé ?
Pour obtenir un prêt lissé, il faut principalement que les prêts complémentaires aient une durée qui ne dépasse pas celle du prêt principal (le prêt le plus important). Il faut également que le nombre de prêts à lisser soit inférieur à 6.
Bon à savoir : habituellement, chaque prêt est assuré par une assurance différente. Le lissage de prêt peut être l'occasion de souscrire une assurance déléguée, pour bénéficier d'une décote sur le coût (souvent important) que représente l'assurance dans le budget global du prêt.