Comment souscrire un prêt immobilier ?

Pour souscrire un prêt immobilier qui correspond à ses besoins et à sa capacité de remboursement, la marche à suivre est précise et cadrée.

L’obtention d’un financement auprès d’un établissement financier de crédit se fait en plusieurs étapes.

Mettre en place un plan de financement

La première étape lorsqu’on envisage de souscrire un crédit immobilier pour devenir propriétaire est de mettre en place un plan de financement. Il est en effet crucial à ce stade d’avoir une idée précise de sa capacité d’emprunt et de faire le point sur sa situation.

Avant même de commencer à rechercher un bien, il est donc conseillé de prendre un premier rendez-vous à son agence bancaire habituelle ou d’utiliser un simulateur en ligne.

Cet état lieu permet d’avoir une idée claire du montant maximum empruntable, de celui des mensualités et de la durée potentielle de remboursement. C’est une étape nécessaire pour orienter ses recherches vers des biens qui correspondent à sa capacité d’emprunt.

Monter un dossier de prêt et établir les justificatifs

Comment souscrire un prêt immobilier ?Le dossier de financement est constitué des différents justificatifs qui permettent d’attester de sa situation financière et de son état civil. Il est nécessaire pour contacter les différents organismes prêteurs ou d’éventuels courtiers.

Il doit contenir au minimum les pièces suivantes :

  • Une copie d’une pièce d’identité (passeport ou carte nationale d’identité).
  • Un livret de famille pour les couples.
  • Un justificatif de résidence (factures de moins de trois mois et quittances de loyer, preuves de règlement des traites).
  • Les fiches de paies des trois derniers mois (pour les deux membres du couple si c’est pertinent). Si l’un des deux membres du couple est travailleur indépendant ou libéral, il faudra produire le dernier bilan d’activité.
  • L’avis d’imposition du foyer fiscal.
  • Les preuves et justificatifs attestant d’un éventuel apport et de son montant.
  • Si c’est pertinent : compromis ou promesse de vente et/ou contrat pour un achat sur plan (appelé plus souvent VEFA).

Trouver le prêt adapté à son profil

Une fois sa capacité d’emprunt estimée et son dossier de prêt établi (avec ou sans compromis de vente signé), il faut se mettre en quête du meilleur crédit immobilier possible.

Il existe pour cela plusieurs options, mais il est dans tous les cas important de comparer les offres avant de se décider.

La première option consiste à démarcher les banques pour obtenir des propositions de prêt. Une fois ces propositions établies, il est possible de faire jouer la concurrence pour obtenir des conditions plus avantageuses.

L’autre option est de faire appel à un courtier spécialisé en prêts immobiliers. Son rôle est de chercher – et de trouver – le crédit aux conditions les plus avantageuses, qu’il se charge de négocier directement avec l’établissement financier prêteur.

Sa rémunération est indirecte et n’impacte pas le montant de votre emprunt.

Il existe aussi de nombreuses solutions en ligne qui permettent de comparer les offres.

Étudier et accepter une offre de prêt

Une fois les offres réunies, il est possible de faire jouer la concurrence. Les banques sont friandes des crédits immobiliers, qui leur assurent une clientèle engagée pour le long terme. Les négociations sont donc tout à fait possibles et même recommandées.

Si vous avez fait appel à un courtier, c’est lui qui s’occupe directement de cette étape de négociation. ll n’est absolument pas obligatoire de réaliser son prêt immobilier dans la banque où on est habituellement client.

Pour bien négocier, il vaut mieux se baser sur le TEG de chaque offre (le Taux Effectif Global), qui garantit que vous comparerez ce qui est comparable. Cela vous évitera de comparer des offres dont les assurances, les commissions ou les frais de dossiers sont complètement différents.

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