La notion de crédit consommation recouvre plusieurs types de prêts, qui diffèrent selon leur utilisation et leurs modalités de souscription.
Pour faire le meilleur choix au moment de votre demande d'emprunt, il est donc important de bien saisir les différentes catégories de crédits à la consommation qui existent, notamment entre crédit affecté et crédit non affecté, dit sans justificatif.
Le crédit à la consommation affecté
La première grande catégorie de crédit à la consommation est le crédit dit affecté. Cette appellation sous entend que ce type de prêt est affecté à une dépense en particulier, c'est à dire qu'il est destiné à financer un achat précis.
Cela nécessite par ailleurs de fournir les justificatifs de ces dépenses pour bénéficier du crédit.
L'un des crédits à la consommation affectés les plus répandus est le crédit travaux. Comme son nom l'indique, c'est un type de prêt à la consommation qui est destiné à financer vos travaux, jusqu'à une somme de 75 000 euros, la limite pour un crédit de consommation.
Il permet de réaliser différents types de travaux d'intérieur, comme une rénovation ou des aménagements de décoration.
Le second type de crédit affecté connu est le crédit auto, qui se destine à l'achat d'un véhicule, neuf ou d'occasion. Comme pour le crédit travaux, l'octroi de ce prêt est conditionné à l'achat d'un bien précis.
Dans tous les cas, il faudra fournir à l'organisme prêteur les devis, factures et justificatifs qui concernent le bien qui sera financé par ce crédit affecté.
Le crédit à la consommation non affecté
La deuxième catégorie de crédit consommation est celle dite non affectée, ou encore sans justificatifs. Elle rassemble ainsi le prêt personnel, qui est un type d'emprunt pour lequel vous n'avez pas à justifier de l'utilisation des fonds prêtés, ainsi que le crédit renouvelable, qui vous permet de disposer d'une somme d'argent dans laquelle puiser, et que vous remboursez au fur et à mesure.
Si ce type de crédit est appelé sans justificatif, cela ne vous dispense pas de fournir néanmoins des documents justifiant de votre situation financière et personnelle, ainsi que de vos revenus.
Le prêt personnel n'est pas affecté à une dépense en particulier et vous offre la possibilité de faire les achats que vous souhaitez, notamment en biens de consommation, ou en dépenses ponctuelles comme le financement de vacances ou encore d'un mariage.
Avantages et inconvénients de ces catégories de crédit consommation ?
Chacun de ces deux grands types de crédit consommation possèdent des avantages et des inconvénients. Le crédit affecté dispose de taux d'intérêt plus bas, car la garantie est supérieur pour l'établissement qui octroie le prêt, connaissant la destination exacte.
Les taux du crédit non affecté sont au contraire plus élevés, l'organisme prenant plus de risque à prêter.
Toutefois, le crédit de consommation non affecté, comme le prêt personnel, dispose d'une facilité et d'une rapidité d'obtention qui peuvent être appréciables, et surtout d'une grande liberté dans l'utilisation des fonds.
Ce peut être un avantage non négligeable si vous ne souhaitez pas perdre de temps à fournir différents justificatifs.
Au niveau des garanties, le crédit à la consommation affecté est le plus avantageux, car le fait qu'il soit lié à une dépense vous protège en cas d'imprévu. Si pour différentes raisons l'achat d'un véhicule ou la réalisation de travaux étaient annulés, vous n'auriez pas à rembourser le crédit, car il serait automatiquement annulé également. Ce n'est pas le cas pour un crédit non affecté.
Il s'agit donc d'évaluer quelle catégorie de crédit consommation est la plus appropriée en fonction de votre projet, et de vos habitudes de consommation, pour faire le choix le plus pertinent.