Lorsque vous avez souscrit à un crédit consommation, qu'il s'agisse d'un crédit destiné à des travaux, ou un prêt personnel pour financer des dépenses ponctuelles, vous avez la possibilité de réaliser un remboursement anticipé de ce crédit, aussi bien total que partiel.
Cela vous permet ainsi d'alléger votre budget ou de raccourcir la durée du prêt, mais certaines indemnités peuvent être à payer selon les cas.
Comment fonctionne le remboursement anticipé du crédit consommation ?
Le remboursement anticipé du crédit consommation est un droit de l'emprunteur détaillé dans le Code de la consommation qui lui permet de rembourser une partie ou la totalité du crédit restant, sans avoir à donner de justification.
Cette opportunité peut se présenter à vous si vous connaissez une augmentation notable de vos revenus, ou si vous avez perçu une entrée d'argent importante.
D'après le Code de la consommation, qui régit le crédit consommation, la banque ou l'établissement prêteur ne peut refuser cette demande.
Il vous suffit d'envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à l'organisme, en lui précisant que vous souhaitez réaliser un remboursement anticipé de votre crédit, et en indiquant le montant que vous souhaitez rembourser.
Deux principaux avantages sont induits par ce remboursement anticipé : une augmentation de votre pouvoir d'achat, du fait de la fin ou de la réduction des mensualités, ainsi qu'une réduction de la durée de remboursement du crédit.
Cependant, selon le contrat et les cas du crédit conso, des indemnités peuvent être à prévoir lors de cette opération.
Quelle différence entre remboursement total et partiel ?
Deux possibilités s'offrent à vous si vous envisagez de faire un remboursement anticipé de votre crédit consommation : un remboursement partiel ou un remboursement total.
Le premier type de remboursement anticipé de votre crédit conso, le partiel, consiste à ne rembourser qu'une partie des sommes dues, vous permettant de rembourser une partie du prêt et ainsi de faire baisser les mensualités, ou de raccourcir la durée du crédit.
La seconde option, le remboursement total, vise comme son nom l'indique à rembourser l'intégralité des du capital restant dû.
Cette solution vous permet alors d'alléger votre budget, en supprimant les échéances mensuelles des remboursement, vous offrant un bol d'air un termes de pouvoir d'achat.
Ce remboursement anticipé représente ainsi un avantage appréciable pour votre budget, et c'est une solution pertinente pour retrouver du pouvoir d'achat dès lors que vous avez la possibilité financière de le réaliser, notamment parce que vos revenus ont augmenté sensiblement.
Quelles sont les indemnités lors d'un remboursement anticipé ?
Malgré de nombreux avantages, il faut savoir que le fait de demander un remboursement anticipé de votre crédit consommation peut présenter un inconvénient en matière de coût, selon le type de crédit et le montant qu'il vous reste à rembourser.
Ces indemnités de remboursement anticipé (IRA) également appelées pénalités de remboursement anticipé (PRA) sont définies dans le contrat lors de la signature du crédit.
Une condition détermine la mise en application de ces indemnités : le montant qu'il reste à régler. En effet, si le capital restant dû est inférieur à 10 000 euros, alors aucun frais ne peut être réclamé par l'organisme prêteur.
Si à l'inverse le montant du capital dû est supérieur à 10 000 euros, vous devrez vous acquitter d'indemnités, dont le montant est fixé par la loi.
Ainsi, elles seront limitées à 1% du montant du crédit, et à 0,5% s'il reste moins d'un an de mensualités, et elles ne peuvent en aucun cas dépasser le montant des intérêts que vous auriez eu à payer si vous aviez remboursé le crédit jusqu'à son terme comme prévu initialement.
Par ailleurs, il faut savoir que dans le cas d'un crédit à la consommation renouvelable, aucune pénalité n'est possible, du fait même du type de prêt.