Si vous n'utilisez pas votre moto tous les jours de l'année, alors vous pourriez avoir à gagner à choisir un contrat d'assurance saisonnier.
Ces contrats peuvent être suspendus à différents moments de l'année, pour mieux correspondre à l'usage réel que vous avez de votre deux-roues.
Parfois appelée "assurance moto hivernage", cette formule d'assurance vous permet de continuer à bénéficier de la responsabilité civile toute l'année (ce qui est obligatoire), tout en suspendant le reste de vos garanties. À la clef : des économies substantielles.
Qu'est-ce que l'assurance moto hivernage (ou assurance saisonnière) ?
L'assurance moto saisonnière (appelée aussi "assurance moto hivernage") est une formule d'assurance moto qui vous permet de suspendre une partie des garanties de votre contrat pendant une période donnée, pour réaliser des économies.
Elle est bien adaptée pour les motards qui ne roulent que pendant certains mois de l'année (durant l'été en particulier).
Dans les faits, une partie des garanties de votre contrat sont suspendues entre des dates établies, qui correspondent à la période durant laquelle votre moto dort au garage. Les contrats d'assurance saisonnière sont souvent modulables et vous offrent la possibilité de choisir les garanties qui feront l'objet de la suspension et les dates auxquelles elle sera effective.
Ma moto est-elle assurée pendant la période d'hivernage ?
En France, tous les deux-roues ont l'obligation d'être assurés par (au minimum) une assurance de responsabilité civile (qui couvre les dommages causés à un tiers lors d'un sinistre). Cette disposition est précisée dans l'article L221-1 du Code des assurances.
Concrètement, cela signifie que même pendant la période d'hivernage, votre moto doit bénéficier d'une assurance responsabilité civile.
Quelles sont les options dans un contrat d'assurance saisonnière ?
Le contrat d'assurance moto saisonnier n'est - en dehors de ces caractéristiques de suspensions - pas très différents d'un contrat classique. Cela signifie que vous aurez accès aux mêmes formules pour assurer votre engin. On distingue globalement trois formules principales d'assurance moto : l'assurance de base (la responsabilité civile), l'assurance tiers+ (une assurance responsabilité civile complétée de quelques garanties optionnelles) et l'assurance tous risques (c'est la formule d'assurance la plus complète).
Avec un contrat d'assurance saisonnier, vous bénéficierez - en fonction de la formule de l'assurance que vous aurez choisie - de toutes les garanties associées à votre formule durant la période de l'année où vous roulez. Pendant la période d'hivernage, toutes les garanties liées à la conduite seront suspendues. En règle générale, les garanties suspendues durant la période d'hivernage sont :
- La garantie personnelle du conducteur (dans la formule assurance tous risques).
- La garantie dommages tous accidents.
- La garantie "prêt de guidon" (qui permet d'assurer un autre conducteur que le conducteur principal).
- La garantie équipement (qui assure vos accessoires en cas de sinistre).
Il est également possible de suspendre la garantie vol et la garantie incendie, mais ce n'est pas recommandé : ce n'est pas parce que vous avez remisé votre moto au garage qu'elle est complètement à l'abri de ce type de sinistre.
Combien coûte l'assurance saisonnière ?
Il est difficile d'estimer précisément le coût d'une assurance saisonnière, puisque celui-ci va largement dépendre de la formule d'assurance que vous aurez choisie, de la longueur de la période de suspension dont vous aurez convenu avec l'assureur et des options de garanties que vous aurez fait mettre à votre contrat.
Quoi qu'il en soit, l'avantage principal de l'assurance saisonnière est l'économie financière qu'elle vous permet de réaliser.
Si vous ne roulez que très peu, vous pourriez aussi envisager de prendre une assurance moto au kilomètre (ou "pay as you drive"), qui vous permet de payer la prime d'assurance sur la base de votre kilométrage réel.
On estime qu'en moyenne les contrats d'assurance saisonniers permettent de réaliser jusqu'à 20% d'économie par rapport à un contrat d'assurance moto classique.