Comment bien choisir son crédit immobilier ?

Profitant des taux toujours historiquement bas, vous avez décidé de vous lancer cette année et d’investir dans l’immobilier. Mais comment choisir le crédit immobilier qui vous coûtera le moins cher et sera le plus adapté à votre situation ? On vous explique tout en répondant aux questions les plus fréquemment posées par les primo-accédants.

Emprunter 200 000 euros sans apport, c’est possible ?

En théorie, tout est possible. En pratique, les choses sont bien plus compliquées… Surtout aujourd’hui ! La Banque Centrale Européenne (BCE) a en effet grandement encouragé l’emprunt immobilier ces dernières années, en baissant les prix de ces derniers jusqu’à atteindre des taux dérisoires… Mais se rendant compte du nombre de crédits immobiliers contractés par les consommateurs, le Haut Conseil de stabilité financière (HSCF) a sévi et demandé le durcissement des conditions d’attribution des crédits par les banques.

Dans les mesures préconisées figurent principalement les restrictions suivantes :
- éviter d’attribuer des crédits pour une durée supérieure à 25 ans ;
- ne plus dépasser le taux d’endettement maximal, fixé à 33% du salaire de l’emprunteur ;
- ne plus accorder de prêt sans apport.

Bien sûr, les banques ont une marge de manœuvre qui leur permettra, si votre situation est particulièrement rassurante à leurs yeux, de vous accorder un prêt. Mais comme l’indique la simulation que vous pourrez faire ici, pour emprunter 200 000 euros sans apport sur 25 ans il vous faudra justifier d’un salaire minimal net de plus de 2 300 €, d’une situation personnelle et professionnelle stable et pérenne et d’une très bonne gestion de vos finances. Si vous ne souhaitez vous endetter que sur 20 ans, il vous faudra gagner plus de 2 700 € nets par mois. En gardant en tête qu’il s’agit là de simulations et que dans la réalité, les conditions seront encore plus strictes...

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Très difficile, dans ce contexte, d’accéder au crédit immobilier pour le primo-accédants… Pour maximiser vos chances d’obtenir un crédit, vous avez donc tout intérêt à passer par un courtier immobilier.

Quels sont les prix pratiqués par les courtiers immobiliers ?

Le prix du courtier immobilier correspond à ce que l’on appelle des “frais de courtage”. Plafonnés, ils s’élèvent généralement à environ 1 500 €. Mais ce qu’il faut savoir, c’est que vous ne devez ces frais de courtage que si vous contractez effectivement le prêt concerné.

N’hésitez donc plus : pour choisir le meilleur crédit immobilier et mettre toutes les chances de votre côté pour l’obtenir, dirigez-vous vers un professionnel du crédit immobilier. Un courtier peut vous aider à constituer un dossier solide, mettant en avant vos atouts majeurs ; il mettra à votre disposition ses relations et les offres privilégiées auxquelles son agence lui permet d’accéder.

Au vu des taux qu’un courtier peut négocier pour vous, passer par ses services vous coûtera bien souvent moins cher que de démarcher les banques vous-même !

Quel type de crédit privilégier ?

Trois principaux types de crédits existent aujourd’hui pour financer un crédit immobilier ; tous ne se valent pas selon les situations. Ce tableau vous aidera à déterminer lequel est le plus adapté à la vôtre :

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Si vos revenus vous limitent dans l’achat de votre logement, n’oubliez pas que l’État propose des aides pour les primo-accédants tels que le Prêt d’accession sociale - vous trouverez plus de détails au sujet de celui-ci sur cette page - mais aussi le Prêt à taux zéro (PTZ), le prêt conventionné...

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Pour choisir le bon crédit immobilier, adressez-vous donc à des spécialistes du domaine et renseignez-vous sur vos droits !