Assurance prêt immobilier et investissement locatif

Le principe de l'investissement locatif obéit à un principe double : d'une part, le propriétaire du bien tire des revenus des loyers et d'autre part il bénéficie d'un avantage fiscal intéressant.

Or, toute personne souhaitant opter pour de l'investissement locatif doit en principe souscrire une assurance de prêt immobilier qui est une garantie pour la banque en cas d'empêchement à poursuivre le remboursement des mensualités.

Le financement de ce type de bien est encadré par les leviers du crédit emprunteur. Afin de minimiser le coût du prêt, il est possible d'agir sur l'assurance emprunteur.

Il apparaît donc important de choisir un contrat qui convienne à vos besoins en tant qu'investisseur.

Assurance prêt immobilier pour un investissement locatif : quel type de contrat ?

Pour couvrir le crédit immobilier que vous êtes tenus de rembourser mensuellement, une assurance prêt immobilier s'avère indispensable. Elle vous permet d'être couverts en cas de survenance d'un élément grave ayant lieu en cours de remboursement, comme un licenciement ou un décès.

Dans le cadre de l'achat d'un bien à usage locatif, l'assurance peut prendre deux formes différentes : d'une part, celui d'un contrat groupe proposé par la banque prêteuse, d'autre part le contrat délégué souscrit chez un assureur concurrent.

Quelle est la différence entre le contrat de groupe et le contrat délégué ? La principale différence réside dans le taux appliqué.

Si le contrat de groupe propose souvent un taux moins élevé qu'un contrat délégué, il est important de prendre en compte que ce dernier sera cependant plus cher pendant les premières années du prêt.

Tout crédit immobilier, qu'il soit destiné à financer un bien locatif ou pas, a une durée qui a une conséquence évidente sur le coût du prêt. En effet, le coût de votre assurance prêt immobilier aura comme base de calcul la durée de l'offre de prêt.

L'intérêt est de choisir votre contrat d'assurance en fonction de votre situation. Si vous souhaitez revendre le bien immobilier assez rapidement, mieux vaut souscrire un contrat en capital initial qui comportera généralement un taux d'assurance moins élevé.

Au contraire, si vous choisissez un contrat en capital restant dû, votre effort d'épargne sera plus conséquent les premières années. La dégressivité ne jouera pas ici puisque vous revendrez rapidement votre bien immobilier.

Il en va différemment si vous souhaitez conserver votre bien jusqu’au terme du remboursement des mensualités de l’emprunt. Dans ce cas, il vous faudra procéder à une comparaison entre les différentes possibilités qui vous sont ouvertes.

Investissement locatif et assurance de prêt : les garanties à choisir

Quelles garanties doivent être choisies dans le cas de la souscription d'une assurance prêt immobilier pour un achat locatif ?

Dans la majeure partie des cas, l'établissement bancaire imposera des garanties importantes comme la garantie décès et la garantie couvrant la perte d'autonomie. Ces garanties sont à souscrire dans le cadre d'un achat immobilier à usage locatif comme pour tout autre financement immobilier.

Généralement, cette couverture apparaîtra comme suffisante pour la banque en considération du niveau de risque lié au financement du bien immobilier.

La banque considère en effet que le risque est moins élevé que pour l'achat d'un bien à titre de résidence principale puisque les revenus locatifs compensent les mensualités dans le cas d'une perte d'emploi notamment.

Tout dépend en réalité du montant des loyers en comparaison avec le montant des mensualités à honorer. Si le loyer est plus élevé que la mensualité de référence, le risque sera particulièrement faible.

La loi Alur en date du 20 février 2014 impose également à tout emprunteur de s'assurer au moins par une garantie en responsabilité civile. Cette garantie offre une couverture totale du logement y compris si ce dernier est vacant.

La garantie responsabilité civile peut compléter celle souscrite par le locataire.

Enfin, l'emprunteur peut parfaitement ajouter la garantie invalidité permanente (qui est fortement recommandée) ainsi que la garantie couvrant la perte d'emploi.

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