Qu'est-ce qu'une prime d'assurance ? Octroyée en contrepartie du paiement d'une cotisation, l'assurance prêt immobilier couvre tout crédit immobilier.
Ainsi, la prime d'assurance sert à désigner le prix que l'assuré doit payer pour bénéficier de sa couverture d'assurance.
Elle est calculée en prenant en compte plusieurs éléments : le type de contrat, les différentes garanties choisies, sans oublier le profil de l'emprunteur, notamment son état de santé.
Le contenu du contrat d'assurance
Comment sont calculées ces primes ? Le premier élément pris en considération concerne le contenu du contrat d'assurance choisi. L'établissement bancaire propose généralement au souscripteur son contrat de groupe.
Néanmoins, il est à noter que chaque emprunteur est en droit de s'adresser à l'établissement qu'il souhaite depuis la loi Lagarde de 2010. Il peut donc comparer les différentes offres afin d'opter pour la moins onéreuse.
Qu'il s'agisse d'un contrat de groupe ou individuel, la quotité retenue et les garanties sont autant d'éléments pris en compte pour calculer la prime à verser par l'assuré afin d'être couvert en cas de survenance d'un sinistre. Certains assureurs ajoutent des exclusions dans leurs contrats. Il est donc indispensable de bien veiller à vérifier ces exclusions et la possible existence d'un délai de carence.
A partir de ces différents éléments et toujours au regard du montant du capital emprunté, l'assuré sera tenu de payer une cotisation plus ou moins conséquente, ce qui peut en pratique venir alourdir le coût du prêt.
Le profil personnel de l'emprunteur
Le tarif de l'assurance varie fortement en fonction du profil du demandeur. La compagnie d'assurance prendre ainsi en compte sa profession, son âge, son état de santé et ses potentielles activités sportives.
L'intérêt est ici de mesurer le niveau de risque général. La prime d'assurance prêt immobilier dépendra pour beaucoup de ce profil. Un des avantages de cette prime est qu'une fois qu'elle est acquittée, l'assuré est certain de profter d'une couverture, dans le cadre des précisions de son contrat.
La procédure standard consiste alors pour le demandeur à remplir un questionnaire de santé plus ou moins complet. Chaque assureur peut demander à ce que ce dernier réalise des examens complémentaires si cela est nécessaire à l'appréciation du niveau de risques.
Tous ces éléments additionnels sont de nature à prolonger le délai d'obtention de la décision de l'assureur. Or, plus l'assuré attend et plus il y a de risque qu'il ne soit pas couvert dans le cas d'un sinistre. Cela empêche aussi dans le même temps le déblocage des fonds demandés.
Pour les demandeurs qui présentent un risque particulier de santé (comme un cancer ou une maladie grave), la Convention Aeras est utile pour l'obtention rapide d'une assurance prêt immobilier et une prime raisonnable, sous réserve de ne pas emprunter plus de 320 000 euros.
Calcul de la prime sur le capital restant dû
Une fois que tous ces éléments sont pris en compte, la prime est calculée sur le capital restant dû. Il s'agit d'une première possibilité de calcul, la seconde concernant le capital initial.
Le calcul de cotisations sur le capital restant dû concerne surtout les contrats individuels. Son avantage est de pouvoir réviser la cotisation au fur et à mesure du remboursement anticipé du crédit, ce qui entraîne une baisse importante du capital restant dû et donc de ce fait une baisse du montant de la prime.
Cette révision n'est cependant pas systématique. Il vous faudra adresser une demande en ce sens à la compagnie d'assurance accompagnée d'une copie du tableau d'amortissement révisé et remis par la banque.
Calcul de la prime sur le capital initial
Une autre possibilité est de calculer la prime sur le capital initial. Un taux fixe est alors appliqué sur ce capital, ce qui est déterminant pour le montant de la cotisation qui reste identique pendant toute la durée du prêt immobilier.
Opter pour ce type de calcul offre l'avantage de disposer d'un montant de cotisation identique du début à la fin du prêt. La révision est cependant souvent impossible après un remboursement anticipé partiel.
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